保险学课件-财产保险的基本原则.pptVIP

财产保险的基本原则 2.1保险利益原则 2.1.1保险利益原则的含义与条件 保险利益(insurable interest)是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 条件： ---保险利益必须是合法的利益 ---保险利益必须是确定的利益 ---保险利益必须是经济利益 2.1.2保险利益原则在财产保险中的运用 财产保险的保险利益形式： ---现有利益(投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益) ---预期利益(因财产的现有利益而存在并且确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益) ---责任利益(被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任,因而,因承担赔偿责任和其他费用的人具有责任保险的保险利益) ---合同利益(基于有效合同而产生的保险利益) 2.1.2保险利益原则在财产保险中的运用 财产保险利益的适用时限 ---财产保险的保险利益一般要求保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益 ---但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益 2.2最大诚信原则 2.2.1最大诚信原则的含义 最大诚信原则可以表述为：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及是否缔约的重要事实,同时绝对遵守合约缔结的认定与承诺;否则,受害方可主张合同无效或解除合同,甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 2.2.2最大诚信原则的内容 如实告知：告知市财产保险合同当事人一方在合同缔结前和地解释以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述.最大诚信原则要求的告知是如实告知。 ---投保人或被保险人的告知：投保人和被保险人必须告知的事实是重要事实,重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实；投保人或被保险人对某些事实在未经询问时可以保持沉默，无须告知,保险人不得以此为由使合同无效或拒绝承担赔付责任 ---保险人的告知:保险人必须告知的重要事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实 2.2.2最大诚信原则的内容 保证 是投保人或被保险人在保险起见对某种是想作为或不作为、存在或不存在的允诺 保证按形式不同分为明示保证和默示保证；按性质不同分为确认保证和承诺保证 2.2.2最大诚信原则的内容 弃权与禁止反言 弃权是指保险合同当事人一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同可以主张的权利;禁止反言是保险合同当事人的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权力,尔后便不得再向他方主张该种权力 2.2.3最大诚信原则的违反与后果 告知的违反后果 根据我国《保险法》第17条规定，投保人违反如实告知义务的后果主要有三种情况： ①投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同； ②投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费； ③投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保费。 2.2.3最大诚信原则的违反与后果 保证的违反与后果 投保人或被保险人违反了保证就意味着其未履行义务而违约，合同即告失效,并且保险人一般不须退还保险费，除非该破坏行为发生在保险人承保风险之前； 无论是故意还是无意违反保证义务，对保险合同的影响是同样的。 2.3近因原则 2.3.1近因原则的基本内容 近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素 近因原则的基本含义包括：①若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任； ②若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任； ③若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除,则分别不同情况处理。 2.3.2近因原则的确定 损失由单一原因所致 ---该原因即为近因 损失由多种原因所致 ---多种原因同时发生导致损失 ---多种原因连续发生导致损失 ---多种原因间接发生导致损失 2.4损失补偿原则 2.4.1损失补偿原则的含义与目的 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好天不被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。 遵循损失补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为；防止道德风险的发生。 2.4.2损失补偿原则的限制 损失补偿以实际损失为限； 损失补偿以保险金额为限； 损失补偿以保险利益为限； 损失补偿以保险价值为限。 2.4.3损失补偿的方式 比例赔偿方式 ---在不定值保险条件下： 赔偿金额=损失金额×保