保险学课件-人身保险.pptVIP

人身保险 一、人身保险概述  （一）人身保险的定义：以人的生命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期间内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。 保险标的： （1）生命——生存和死亡 （2）身体——健康、生理机能、劳动机能 （二）人身保险的特征： 1、人身风险的特殊性：生老病死，相对财产的自然灾害发生概率较为稳定。 2、保险标的的特殊性：生命或身体，分标准体和非标准体。 3、保险利益的特殊性：人与人的关系，难于用货币衡量（债权人对债务人的保险利益以债权为限）。 4、保险金额的特殊性：需要和可能。 5、保险合同性质的特殊性：定额给付。 6、保险合同的储蓄性：终身死亡保险和两全保险。 7、保险期限的特殊性：人寿保险均为长期。 （三）人身保险的种类： 1、人寿保险 2、人身意外伤害保险 3、健康保险 二、人寿保险  （一）人寿保险的种类： 1、普通人寿保险：（1）死亡保险：定期死亡保险和终身死亡保险；（2）生存保险 （3）两全保险：包括危险保险费和储蓄保险费两部分。 2、年金保险：是生存保险的特殊形式。（1）按缴费方式分：趸缴年金和期缴年金（2）按被保险人数划分：个人年金、联合年金、联合及生存者年金、最后生存者年金；（3）按给付额是否变动划分：定额年金和变额年金（4）按给付开始日期划分：即期年金和延期年金（5）按给付方式划分：终身年金、最低保证年金和短期年金。 3、简易人寿保险：用简易的办法所经营的人寿保险。特点：低保额、免体检，适应一般低工资职工，缴费期短常为月、半月、周。 4、团体人寿保险：（1）含义：一张保单对一个团体的成员提供保障（在职人员、临时工、合同工都可以投保）；（2）特点：a、风险选择的对象是团体而不是个人（应是合格的团体——有业务并单独核算；能参加正常工作的职工；投保人数不得少于10人、人数不得低于75%；保额由投保单位决定：统一或分档；） b、使用团体保险单 c、成本低：手续简便、免体检、逆选择少 d、保险计划的灵活性 ：保单条款双方可协商 e、采用经验费率的方法——不针对团体中的每一个人内，而是团体的工作性质、职业特点、以往的理赔记录，这就是经验费率。（3）种类：a、团体人寿保险：包括团体定期保险和团体长期人寿保险b、团体年金保险：包括团体延期缴清年金保险、预存管理年金保险、保证年金保险。 5、新型人寿保险： （1）分红保险：是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险新产品。 主要特征：1）保单持有人享受经营成果；2）客户承担一定的投资风险；3）定价的精算假设比较保守；4）保险给付、退保金中含有红利。 红利来源：寿险公司的盈余包括死差益、利差益、费差益。 红利分配：公平和可持续原则，当年可分配盈余的70%，有现金红利和增额红利 2、投资连结保险 定义：是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。 主要特征：（1）投资帐户单设（2）保险责任包含一项和多项生、死、残、重大疾病等（3）保险金额：死亡给付A方法保险金额和投资帐户两者较大者；B方法两者之和。 3、万能保险： 定义：保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不在交费，在具备可保性的基础上保额可升降。 主要特征：（1）死亡给付模式：A或B方式（2）保费交纳（3）结算利率（4）费用收取：初始费、保障成本、保单管理费、手续费、退保费。 （二）人寿保险合同的常用条款： 1、不可争条款： 2、年龄误告条款： 3、宽限期条款：（30——60天） 4、中止、复效条款： 5、自杀条款： 6、不丧失现金价值条款： 7、保单贷款条款： 8、自动垫缴保险费条款：（合同生效满一定期限1—2年，保险人可自动垫交，投保人要偿还并支付利息） （三）人寿保险的定价： 1、人寿保险定价的各种假设： （1）影响定价假设的因素：a、经济和社会环境b、公司的特点c、市场的特点d、产品的特点 （2）定价假设：a、死亡率b、利率c、失效率d、费用（合同初始费、代理人酬金、保单维持、保单终止费）e、平均保额 2、保险的定价基础： （1）人寿保险费计算的要素：a、死亡因素b、利息因素c、附加费因素 （2）利息基础：利息=本金×利率×期间 a、单利{S=P（1+ni）} b、复利{S=P(1+I)n} c、终值（本利和）与现值（本金） d、确定年金 (3）生命表基础：a、生命表的含义：b、生命表的内容 （4）人寿保险费的构成：纯保费和附加保费 3、人寿保险费的计算：人寿保险费制定的基本原则是等价交换，收支相等。纯保费等于：纯保费