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保险接管制度完善研究 摘要 风险无处不在。如果说金融业与风险之间是如影随形的关系的话， 那么保险业则是直接以风险作为经营对象。现代保险业依靠精算学， 通过大数法则量化了涵盖人类生存、疾病、意外、养老、财产损失、 责任等诸多方面的风险，并以标准保单的形式向人类社会提供风险管 理服务。但是，保险公司毕竟也是现代企业的一种，其以风险作为经 营管理对象的特质决定了保险公司的经营发展过程也是风险不断累 积的过程。为避免经营失败的保险公司成为影响金融业稳定和国民经 济健康发展的 “隐雷”，那么对市场中的问题保险公司作出妥善安排 则是十分必要的。而在现有的几种法定保险公司风险处置手段中，保 险接管制度作为问题保险公司风险处置工具箱中的重要制度安排以 其效率优势被保险监管机构所青睐。 但是将保险接管制度法律规定与已有实践案例结合起来进行分 析可以发现，该制度虽然在拯救问题保险公司，防范风险外溢上功效 巨大，但是也存在诸多问题。首先，在保险接管制度的启动阶段，2021 年3月生效的偿付能力监管新规对保险接管制度的启动决策和启动 方式都提出了新的要求。同时，启动阶段在制度设计上没有为被接管 对象设置救济途径，这不仅有违一般法理，也实际上损害了被接管对 象的权利。其次在保险接管制度的运行阶段，接管组作为保险接管制 度的执行主体，其产生方式与职权规定尚不明晰，这不仅影响接管组 职责的履行，同时也破坏了保险接管制度的严肃性；同时，保险保障 I 摘要 基金参与保险接管已成为历次接管的成例，作为保险接管制度的物质 基础，保险保障基金对于保险接管制度的运行具有重要意义，但是现 行立法并未对保险保障基金参与保险接管作出规定；此外，从理论上 来说，制度运行过程中行政权与司法权存在的冲突之虞也应当得到足 够重视。最后，在保险接管制度的退出阶段，现行立法尚未规定保险 接管主体和保险保障基金的退出方式，保险接管制度与后续制度的衔 接途径也尚未建立，可能对于保险接管制度的运行产生影响。 文章通过对美国、欧盟及日本相关制度进行研究，并结合我国保 险接管制度在实际适用中暴露出来的问题，从以下几个方面探索保险 接管制度的完善路径：第一，在保险接管制度的启动阶段，应当完善 保险接管制度启动决策辅助机制，增设保险接管制度依申请启动方式 以及针对被接管对象的救济途径，推动保险接管制度与偿付能力监管 新规要求相适应，填补制度漏洞。第二，在保险接管制度的运行阶段， 应当完善保险接管执行主体的选任方式与履职保障规定，推动执行主 体权力、责任设置明确化，厘清保险保障基金在保险接管制度运行阶 段的地位及作用，坚持行政权在保险接管运行阶段的主导地位，以保 障保险接管制度运行更加顺畅。第三，在保险接管制度的退出阶段， 应当贯彻有效接管原则，完善保险保障基金退出制度以及保险接管与 其他程序的妥善衔接方式，让保险接管制度臻于完善。 关键词：保险接管制度；问题保险公司；保险保障基金；偿付能 力； II 保险接管制度适用完善研究 目录 引言1 一、保险接管的内涵、基本原则及定位2 （一） 保险接管的内涵 2 1. 保险接管的定义2 2. 保险接管的特征3 （二）保险接管的基本原则 5 1. 权责统一原则6 2. 正当程序原则7 3. 有效接管原则8 （三）保险接管在保险公司风险处置程序中的定位 9 1. 保险公司风险处置的内容 9 2. 保险接管同其他风险处置程序及市场退出诸程序的关系10 3. 保险接管相对于其他风险处置程序的优势13 二、保险接管制度在适用中存在的问题15 （一） 保险接管制度在启动阶段面临挑战 16 1. 偿付能力监管新规对制度的启动决策造成了新的挑战16 2. 偿付能力监管新规对制度的启动方式提出新的要求18 3. 制度启动阶段未为被接管对象设置救济途径19 （二） 保险接管制度的运行阶段存在不足 20 1. 制度执行