银行中小企业授信风险与价值管理培训PPT课件.ppt

;目录;小企业授信市场环境和客户需求;１、小企业授信的市场环境和客户需求;小企业金融服务市场正处于上升期;;股权性融资;;;;这类客户仅仅是要寻找更好的产品和服务，如果有这样的选择，将很可能会转换。 什么因素就造了忠诚客户？;控制;赠送您一个外出“狩猎”的工具 (KANO 模型);2;批发银行 业务客户;原则一、关于信用风险分析方法 对还款意愿和还款能力应同等重视。; 原则二、关于贷款担保 必须坚持以合适的担保品作为风险缓解手段和对冲保障，对小企业信贷违约能起到非常显著的威慑作用。 ;原则三、关于贷款投放 贷款投放上的渐进式原则（graduation principle） ;原则四、关于贷款监控 鉴于中小企业主要特点，是否做到尽职到位的资信调查和及时有效的贷后监控管理相当关键，以便对发生违约行为的中小企业做出快捷反应，促其减少违约延续时间、风险程度上升以及抵押品价值减损的风险，避免违约风险积聚。 ;●股东利益最大化，但企业治理结构相对落后，很多中小企业就是家族企业，企业主个人的信用、素质与所经营的企业之间的界限不清； ●企业实收资本中个人资本比重大； ●外部融资主要是民间借贷和金融机构借贷； ●通过购销往来、利润分配、非经营性往来等方式，将资金在关联方及股东之间频繁调度； ●中小企业经营行为和财务核算具有明显的避税倾向； ●企业规模偏小，产业层次偏低，产品技术含量并不高，有的企业经营内容不稳定，低水平的恶性竞争导致一些企业早衰。;小企业经营行为和财务核算具有明显的避税倾向;●财务数据的真实性 ●企业提供银行的财务报表应该与提供给税务机关的报表一致 ●本行结算情况（对公帐户和对私帐户合并监控，例如对帐单） ●各项资产的真实性（固定资产、存货、应收帐款等） ●同业调查与对比 ●贷款证 ●税务或工商查询 ;对企业数据结构上的异常进行批量的反欺诈甄别;;对小企业客户的信用评价;根据客户规模大小的不同，信用评级中财务指标权重的相对重要性也随着变化;小企业信用评级模式;Trigger of default? 资不抵债？ 一些资不抵债的公司还活着； 一些资能抵债的公司却破产了。 ;A山???ST建材公司授信风险诊断案例分析;B湖北FH工贸有限公司授信风险诊断案例分析;客户;国际一流银行零售敞口授信决策种类;自动贷款过程借助多种信息: 信贷申请/人口统计 信用调查局 现存债务关系 自动贷款过程使用: 外部信用评分 内部信用评分 规则，如破产，坏账核销 判断分析师不是试图比评分做得更好，但是他们明白在哪里可以通过获得分值中未体现的信息来改善决策。 ;市场部门 识别新的可获利顾客 为判断团队提供支持和指导 与风险部门一起在系统政策内应用成功经验;建立信贷文化的目的;;;担保品录入;银行业在小企业授信担保品管理上面对的挑战;案例介绍： 某国际一流银行解决方案总体架构示意图;;;担保品管理系统在银行全面风险管理系统中的位置;1.担保品维护2.文档管理3.事件处理：担保品监控引擎和价值评估引擎能够进行意外事件的处理，如担保品价值下降不能满足最低抵押率的要求。4.价值评估引擎：新巴塞尔资本协议对担保品价值评估有更进一步的要求，如更频繁的再评估，更高的抵押率等5.抵押率和担保品分配引擎：是整个担保品管理系统中最复杂的部分，包括抵押率引擎和担保品分配引擎，并可以适应巴塞尔新资本协议信贷风险缓释的不同方法6.风险集中度报告：可以按照发行人，担保品所处地点，币种，股票指数等维度来生成担保品的集中度报告;建立信贷文化的目的;筛选———— ———概念筛选 ;创新是实现中长期战略计划的能力储备;从供应链金融, 透视小企业金融服务的商业模式;供应链金融的功能;;;;;“穷人银行家”穆罕默德·尤努斯 　　　　; 信贷如同食物一样，是人的基本权利，我们应坚决捍卫它。 ---团体贷款创始人、2006年诺贝尔和平奖得主 尤努斯教授 ;;;;建立信贷文化的目的;; ;;5、小企业授信流程风险管理;小企业经营中心示意图 ;建立信贷文化的目的;;;;;Thanks for Your Attention！;目录;小企业授信市场环境和客户需求;１、小企业授信的市场环境和客户需求;小企业金融服务市场正处于上升期;;股权性融资;;;;这类客户仅仅是要寻找更好的产品和服务，如果有这样的选择，将很可能会转换。 什么因素就造了忠诚客户？;控制;赠送您一个外出“狩猎”的工具 (KANO 模型);2;批发银行 业务客户;原则一、关于信用风