个人理财-第3版-宋蔚蔚-第4章个人融资规划（第三版）.pptxVIP

第4章 个人融资规划;;融资,从字面意思来理解,就是“融通资金”,是指当个体出现资金短缺时融入资金的一种行为。个人融资与企业融资有很大不同,个人作为单个实体存在,信用程度比企业低,因而供个人选择的资金来源比企业受限。如果收入在前,支出在后,而且收入或积累总是大于支出,那么就没有融资的必要,然而实际生活中,收入与支出往往不能时时匹配,每个人在不同的人生阶段总是会或多或少出现资金短缺的情况,因而需要谋划暂时从其他渠道融通资金以解燃眉之急。;个人融资的目的主要有三个: 一是生活消费的需要, 。 二是投资的需要,这种融资是以获得更高收益为目的,因而应考虑获取资金的成本与投资的收益权衡。 三是应急需要。 不同的融资目的,决定了不同融资渠道的选择。个人融资渠道有很多:民间借贷、银行贷款、信用卡透支取现、典当、互联网融资平台等,但任一种选择都以融资的实际目的为导向,同时综合考虑时间、数量、成本、便捷性等因素。;时间;数量;成本;便捷性 ;个人融资渠道的选择不能一概而论，也没有一个统一的公式来套用，应根据资金的用途综合权衡各项因素以做出最佳选择。;;;民间借贷;《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面借条，无书面借条的，应提供必要的事实根据，没有证据的请求，人民法院不予受理。; 今欠张三10000元。 李四 2020.8.8;借条和欠条均是一种债权债务的凭证，但两者之间有很大的区别。借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证，它证明双方建立了一种借款合同关系；而欠条是双方基于以前的经济往来而进行结算的一种结算依据，它实际上是双方对过往经济往来的结算，仅是代表一种纯粹的债权债务关系，并不一定是借款合同关系。因此借款时宜写“借条”，而不宜写“欠条”，以省去诉讼中解释“欠”款原因、用途的举证责任。;“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。;众筹本译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资;;众筹;;;;;典当融资;典当时间的长短由典当行和当户约定，但最长不得超过6个月。典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月。; 典当当金利息，6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。 典当综合费用包括各种服务及管理费用。 动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰；房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。；财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。;;其他融资方式---存单质押;保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。 不是任何保单都可以质押贷款，具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等， ;;按贷款期限;个人抵押贷款;按贷款产品用途;;?;我们来比较一下两种还款方式以住房商业贷款利率6.53%，向银行借款30万元为例。;期数;期数;两年内，等额本金共还款45651.12元，其中本金只还了6892.61元，还了利息38758.51元，大部分还的是利息，本金所占比例仅占还款额的15.10%；而等额本息还款方式共还款57928.42元，本金还了19999.82元，还了利息37928.6元，本金所占的比例达到34.53%。 等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，在贷款初期每月的还款中，利息占的比重较大，本金占的比重较小。等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少。在贷款时间相同的条件下，采用等额本息还款法所付出的利息要高于等额本金还款法。可见，采用等额本息还款法，由于最初几年还款中付给银行的利息要远远多于本金，相对来说提前还贷就有点划不来。因此，如果买房时就打算提前还款，最好选择等额本金还款法。 ?;双周供还款;贷款的展期;A;