汽车保险的现状及发展.docx

. .-. . . -. .文档 . 文档. 1.1 汽车保险的现状 汽车保有量逐年上升，截至 2009 年 6 月底，中国机动车保有量超 1.7 亿。2009 年上半年，中国私人机动车保有量近 1.36 亿辆， 占机动车总量的 76.84%。从单车 2000 元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在 2000 亿以上。因为我国各 财产保险公司中，汽车保险业务保费收入占其总保费收入的 50% 以上，局部公司 60 至 70%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种〞。汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表〞。 从市场份额看，我国车险类别已分化明显，并且人保、太保和平保呈三足鼎立态势，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到 41％左右的市场份额， 太平洋占 11%，中国平安占大约 10％的份额，分列前三甲。 2. 我国汽车保险业的现状及分析 由于历史的原因，我国车辆保险的实际历史仅有 2O 年左右，经历从方案经济时期的独家经营到今天市场经济初级阶段的多元 化竞争的开展历程。迄今为止，我国车辆保险市场已经具备相当的规模和自己的特点。但是，在现行车辆保险制度存在缺陷。市场经营者和监管者的专业知识与技能明显缺乏的情况下，暴露了很多问题，在这里我们只针对两个问题进展分析： 车辆事故中的受害者保障程度缺乏 我国是一个有着近 13 亿多人口的大国，却是一个汽车的小国。在现实中商业三责险投保比率比拟低，致使发生道路交通事故 后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购置相应的 责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和根本的保障。 机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：110,000 元人民币医疗费用赔偿限额：10,000 元人民币财产损失赔偿限额：2,000 元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：11,000 元人民币医疗费用赔偿限额：1,000 元人民币财产损失赔偿限额：100 元人民币，“交强险〞是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造本钱车人员、被保险人以外的受害人的人身 机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：110,000 元人民币医疗费用赔偿限额：10,000 元人民币财产损失赔偿限额：2,000 元人民币 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：11,000 元人民币 医疗费用赔偿限额：1,000 元人民币财产损失赔偿限额：100 元人民币 一旦遇到多人伤亡的交通事故，保障的不充分性也就随之凸现出 来。 我国车险行业经营方面问题突出 目前我国车险经营还处在市场初期阶段。法律制度滞后，风险控制和市场监管能力相对较弱，致使后续众多问题出现，其中主要的问题有：车险在销售过程中回扣率偏高、车险案发频率加大、从而导致理赔率增加。我国保监会规定车险销售可提取8％的返利，但实际中往往更高。由于当前汽车经销商掌握市场客户约至 80％。几乎独掌了汽车保户市场。保险公司出于扩大市场占有率的动机．往往需要借助汽车经销商来销售车险，因而给予汽车经销商大量的回扣。保费大局部被汽车经销商拿走。一般的汽车经销商可以得到保费的 2O％一 30％．最高的可以拿到 40％一 50％。曾经一度到达 70％。一些保险代理人和保险公司工作人员互相勾结，抓住新车往往不大容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费〞名义挂账。一年保险期限过去．如果车主不出险保费就进了代理人的腰包，而如果出险。保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，使车主蒙受损失。车险发案率高，导致理赔率过高。其原因有三：第一。保费 增长速度低于承保车辆的增长速度。2003 年开场实施的车险费 率市场化，使得车辆承保数量剧增，但由于保费增长速度 (7％) 低于承保车辆的增长速度(15％)，使得车险的赔付率居高不下。第二，新手增多，这直接导致了赔付率的上升。199X 年的出险 率为 2O％左右，而 2o03 年上半年的车辆出险率那么高达 8O％ 以上，如此高的出险率，自然保险公司的赔付率直线上升。赔付率的上升，那么连带着导致车险利润的下降。 车险理赔业务赔案水分极高，大约占到了 20％一 3O％，其中相当大的局部是骗保、诈保。虚报零件赔付价格。由于制度的不完善使保险公司个别理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串 通。通过向正规汽车零件商询问价格作为参照，多报，虚报价格， 以次充好，向保险公司报出进口或国产正常产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣的产品，以赚取不正当利润。这与骗保。诈保等行为共同构成了