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《社会调查研究方法》课程论文 我国实行农业保险研究与国际农业保险比较研究 【摘要】本文将以我国江苏省与我国山东省为调查对象，对比调查，研究分析这两个我国较大的农业省的调研报告，结合两省实际数据与问题，再联系他国—— 日本和美国的农业保险研究报告，综合分析我国农业保险实行过程中所遇到的发展现状、存在问题、农业保险的发展与制约因素。 【关键字】农业保险、三农问题 农业保险是指农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过 程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同， 可分为基本责任险、综合责任险和一切险。 农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险， 可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。 中国政策性农业保险的基本经营模式还是将业务委托给商业性保险公司来 做，政府给予一定的补贴。这种运作模式仍处于试点阶段，相对比较粗放。中央很重视发展政策性农业保险，业务已经在全国各地区全面起步。但总体看，中国政策性农业保险保费收入仅为农业产值的 3.2‰，覆盖面积仅占我国耕地面积的1/4，发展模式还不成熟，对农业生产的保障能力相对有限。 一、现阶段我国农业保险发展的困境 农业保险的政策性目标与保险公司的商业化营目标相矛盾。从国际上普遍的对待本国农业保险的角度来看，农业保险应当是一种具有很强的社会公益性，农业保险越发展，就越有利于提高整个社会的福利水平。这决定了农业保险的目标应是最大限度地满足农民利益和提高社会福利水平，而不应以经营者的盈利为目的。但自从 1995 年中央发文禁止政府参与商业保险运作，结束了计划经济下保险企业与政府的合作模式，农业保险改由保险公司按商业化模式经营以来，全国的农业保险业务规模不断萎缩。 （一）、以江苏省为例：江苏农业保险处于全国较低水平，2003 年全省农业保费只有 850 万元，列全国倒数第三位。2004 年，该省商业保险业务规模年均以 40% 的速度增长，商业保险公司发展到 21 家，保险分支机构 5084 家，专业保险中介机构 54 家。外资公司中，美国友邦苏州分公司已开业，另有 2 家公司也在南京设立了代表处。全省保险从业人员达到 14.84 万人。但相比之下，江苏的农业保险发展仍是举步维艰。江苏省目前仅有中国人民财产保险公司和中华联合财产保险公司两家商业性险公司经营农业保险业务，而这两家公司农业险的总体简单赔付率分别高达 87%和 73%。由于长年亏损、业务萎缩，农业险险种已从 60 多个降到 30 个以下，并且都存在着险种条款偏少、责任范围偏小、保险金额偏低以及保险期限、保险费率、责任范围一刀切等问题，不能适应农业生产和农民生活需要。（资料来源：《江苏省农业保险发展》，摘自《保险研究》2005 年第 5 期） （二）、以山东省为例：山东是我国的农业大省，农村、农业、农民一直是社会改革和经济发展关注的热点，而为“三农”保驾护航的农业保险也越来越引起社会各界的重视。2006 年，山东省政府已确定在人保产险山东省分公司进行农业保险试点，探索实现农业产业化经营中的风险保障问题，并通过试点取得经验， 逐步建立山东省现代农业保险制度，促进农村经济和社会事业健康发展。全省近6000 万亩小麦承保面达到了 70%以上，德州、滨州的 700 多万亩棉花，最多时承保面都达到了 80%以上。德州的陵县实现了全辖所有农作物的统保，承保面达到了 100%。但保费收入却持续下降，到了 2005 年，保费收入仅有 630 万元，仅占全省财产险保费收入的 0.08%。中国人保产险公司在山东经营农业保险 24 年， 综合赔付率达 117%，积极性受到严重挫伤。（资料来源：《山东省农业保险发展》， 摘自《保险研究》2006 年第 05 期） 据专家统计，我国自然灾害的平均损失率：粮食为 6.5%、经济作物为 6%、大牲畜为 10%。（资料来源： /view/1680547.htm）如果按照这样的损失率来收取保费的话，要么保险费率之高是令人难以承受的，要么保险公司对高风险产品实行免责或拒保。更何况我国个体农民的收入水平就以全国全局来看，总体来说还比较低，农民本身又对商业制保险公司缺乏信任，投保积极性自然更是缺乏。从另一个角度，就以纯粹市场经济角度来看的另一方面， 如果考虑到农村居民缴费能力因素，厘定的保险费率过低，保险公司又将出现亏损，这会让以盈利为最终目的的保险公司，