银行理财业务 制定个人理财规划方案 消费规划.pptx

消费规划;任务1 编制住房消费支出规划 ;案例引入——租房or买房？;案例引入——租房or买房？;活动1 购房与租房决策分析 ;活动1 购房与租房决策分析 ;不同家庭类型的可能住房需求;9;三、购房与租房决策选择的计算方法 年成本法：;例：王先生看上一处60平方米的房产，屋主可租可售。若租房，房租每月1000元，押金预付3个月；若买房，总价25万元，可获得20万元、利率6%的房屋贷款，购房首付款款为房屋总价的20%，即5万元。王先生租房与购房的成本分析如下：(假设押金与首付机会成本以5%、1年期存款利以3%计算)： 租房年成本＝1000×12+1 000×3×5%＝12150 （元） 购房年成本＝50000×3%+200000×6%＝13500 （元） 通过计算可知，租房比购房年成本低1350元，折合每月少支付112.5元，因此租房比较划算。; 同时还应考虑以下因素： 1.房租的变动情况 2.房屋贷款与房租所得税扣除额 3.房价升值潜力 4.利率的高低;13;制定购房目标的流程，通常经过三个步骤：;活动2 购房目标的确定 ;购房需求规划模拟试算表;梯级购房：;二、个人购房能力评估 1.个人净资产 2.个人综合支付能力评估;活动3 购房资产总需求分析 ;二、可负担的房屋单价的计算公式为： 可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数 三、其他需要考虑的因素（相关费用、装修费、家具电器购置费）;21;22;知识拓展——二手房交易税费;活动4 贷款方式选择;活动5 还款方式选择;定义：指在贷款期限内每月以相等的还款额足额 偿还贷款本息。 公式： 每月还款额＝ 适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如 公务员、主讲人:XXX 也方便贷款人合理安排每月收支。 缺点：利息支付较多。;定义：指贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等。 公式： 每月还款额＝ 适合人群：适合于目前收入较高但是预计将来收入会减少的人群。如面临退休的人，或者还款初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。 优点：每月所还本金相等，利息支付较少，随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。 缺点:每月的还款金额不固定，呈现逐渐减少的趋势;定义：是???等额本金还款法和等额本息还款法的基础上，根据借款人的收入成长曲线，而为借款人量身定做的还款方式。 主要形式：递增型、递减型和任意型三种。 ;活动5 还款方式选择;活动6 购房规划方案的实施与调整;31;32;二、购房规划的实施与调整 （一）确定购房目标后的筹资计划 （二）换房规划 换房能力概算： 首付款＝新房净值－旧房净值＝（新房总价－新房贷款）－（旧房总价－旧房贷款） 换房的步骤：先买后卖或先卖后买; 其他购房成本的考虑：中介费、装潢费等 （三）房屋投资规划;知识拓展;实训活动;任务二 制定汽车消费规划方案;?活动1 确定购车意愿和目标;?活动2 贷款方式选择;一、等额本息和等额本金 二、按月还款和按季还款 三、递增法还款和递减法还款 四、智慧型还款;?知识拓展——银行与汽车金融公司贷款的比较;?知识拓展——银行与汽车金融公司贷款的比较;消费规划 小结 ;4.借款人在获得住房贷款后，须定期向银行归还本息，贷款期限在1年以内（含1年的），实行到期一次性清偿的还款方式。贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法、等额递增还款法、等额递减还款法及等额本金还款法，按期每月偿还。 5.汽车消费规划主要包括确定购车需求；收集信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等；分析信息，对其现状进行分析，确定贷款方式、还款方式及还款期限，购车计划的实施。