美国物权保险介绍及对我国的借鉴.docx

1 / 8 文档供参考，可复制、编制，期待您的好评与关注！ 美国物权保险介绍及对我国的借鉴 (作者:___________单位: ___________ 邮编: ___________ ) [摘 要] 由于物权保险的标的是房地产产权， 所以在大 多数情况下， 都可以把物权保险理解成房屋产权契约保险。 美国物权 保险的构成要素有：物权保险的保险人、被保险人、保险责任、除外 责任。其特殊性表现在承保、保费构成、保险性质、理赔等方面。结 合我国实际， 宜按照传统保证保险业务模式运作物权保险业务， 主要 基于以下考虑， 美国物权保险运作模式的特殊成因， 我国具体的国情、 法律制度、市场环境、登记制，可以更好地利用自身的经验和优势。 物权保险是指被保险人支付给保险人一定数量的保费， 保险人 承诺当投保标的物， 即房地产的物权出现纠纷或瑕疵并导致被保险人 发生损失时，由保险人赔偿其经济损失。由于物权保险的标的是房地 产产权， 所以在大多数情况下， 我们都可以把物权保险理解成房屋产 权契约保险。 物权保险的最初形式是 1868 年在美国的宾西法尼亚州出现的 “房地产物权摘要和律师意见书”。发展到今天，物权保证经历过多 种形式， 包括：房地产物权摘要和律师意见书，物权担保，物权保险 等。 全球最大的物权保险业公司是 “第一美国物权保险公司”。它成 2 / 8 文档供参考，可复制、编制，期待您的好评与关注！ 立至今已有一百多年的历史。每年年收入超过 20 亿美元，并在业内 保持着最长的业绩成长记录。 因此， 对美国物权保险发展进行系统的研究， 特别是分析和比 较其经营的环境、 构成要素、 特殊性和成因等， 对尚未起步的我国物 权保险业具有重要的理论和现实意义。 一、美国物权保险的构成要素、特殊性及成因 (一)构成要素 1.物权保险的保险人包括商业性的物权保险公司、物权保险代 理人、 与律师有关联的物权保险组织。 其中最主要的形式是物权保险 公司。 2.物权保险的被保险人 一般说来，凡是对于房地产的物权拥有保险利益的法人或自然 人都可成为被保险人。物权保险主要发生在房地产的物权发生变更的 过程中， 比如在房地产的购买过程中，或者是房地产抵押贷款过程中。 3.物权保险的保险责任 物权交易者为了保证房地产的物权没有纠纷或瑕疵，会为被交 易的房地产的物权进行保险。 这里所说的纠纷、瑕疵是指抵押、留置 权、 费用、未了诉讼、未付税金、遗嘱、附加用途限制、地役权等， 这后两项仅与地产有关。保险人只根据所有权转让的连锁纪录来保 险。 保险人将不去察看购买的房屋或土地。 简单地说， 保险公司只是 担保房地产转让记录形式上的准确性。 4.物权保险的除外责任 3 / 8 文档供参考，可复制、编制，期待您的好评与关注！ 任何在登记之外的转让或债务(如抵押)，保险公司均不承担 责任。标准的美国物权保险合同通常不包括如下不能从公共记录检索 出的风险，如，有关建筑、规划、土地使用和环境保护的法律，政府 的规章， 行使一般政府职能的后果， 以及土地征收； 出贷方违反州立 公司法规或禁止高利贷的法律； 建筑施工方对被兴建或修缮改造的建 筑物的法定优先抵押权； 提供购买贷款的出贷人； 未登记的占有人的 权利与未登记的地役权； 边界纠纷等本应当由实地勘察或测绘即可发 现的事由； 保险合同生效后产生的权利制约；由投保人导致的或投保 人所遭受的损失，投保人对此知情但是却没有反映在公开记录中。 最近由两家美国保险机构推出的标准国际物权保险合同对以 上事项也不负赔偿责任外， 同时还包括如下除外责任：土地所在地政 府收回土地， 除非在保险生效日已经得知该情形；取水权与其它和自 然资源有关的权利请求；由居于财产所在地以外的第三国的人提出的 权利请求或由保险人所在国之外的法院或裁判机构解释、执行保险合 同而导致的损失；战争、叛乱、暴动、内战、传染病、政府限制、国 有化、不可抗力和其它类似原因造成的损失。 由上述可见，美国物权保险合同本身不能被直接移植到我国。 美国保险机构的有些除外风险可能恰恰是我国投资者最希望获得保 护的风险。 因此在我国适用的保险合同应当反映中国的实际情况，在 我国的不动产法律体系和土地登记制度的框架内，应妥善地处理购买 方、承租人、出贷人和其他投资者的利益期待。 (二) 特殊性 4 / 8 文档供参考，可复制、编制，期待您的好评与关注！ 美国物权保险与其它保险产品有以上形式上的共同点， 但是由 于美国物权保险产生于房地产交易与融资贷款的独特背景之中， 它在 本质上又有区别于其它险种的特殊性。主要表现在： 1.在承保方面 物权保险人在收到一份投保申请书以后， 首先查阅一切公开的 登记记录， 调阅与宗地有关的各项合同、 文书和法律文件， 由此决定 宗地权属和宗地所担负的债