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基于行为金融学视角的校园贷成因及政策建议 一、校园贷的成因 1.羊群效应 羊群效应是集体行为理论中非常重要的一环。大学生需要通过校园贷的方式获得资金，以达到满足自己享乐和消费的需求。而羊群效应常常使得他们在选择贷款方时，盲目追随做出一致性决策。这不仅会增加大学生借贷的数量和频率，还会使得他们的抵制和警觉性下降，从而更难分辨哪些贷款方更加合规和靠谱。 2.促销营销手段 校园贷公司为了吸引年轻群体的关注，采取了各种促销和营销方式。例如：免息试用、砍价活动等等。这些手段会使得大学生产生错误的理解，认为借贷是一项非常简单、快捷和低成本的方式来满足他们的消费需求。这些客观的宣传手段溢出的信息让大学生对风险和利率的损失缺乏必要的认识。 3.情感诱导 校园贷公司和借贷平台往往采取一些情感化的手段来吸引大学生的注意力，例如封面上的女性吸引人的图片或排版。这种方式不仅诱导了大学生的浪漫情感，还忽略了借贷本身的风险。这种强调情感的表达方式必然会让贷款器的成本上升，以及为未来进一步转变为催收环节而付出巨大的代价。 二、策略建议 1.大学生个人风险意识教育 在大学生入学时，建立必要的借贷意识是非常必要的。学校方面应该对大学生进行宣传、教育和培训，使他们了解各类信贷产品的特点、弊端和风险，并提供必要的出借和借贷操作培训。 2.校园贷公司和借贷平台的规范化管理 由政府机构和金融监管机构对校园贷公司和借贷平台进行严格的监管和管理，从而保障大学生的权益和利益安全。同时应强化信用额度管理、逾期收回土地等措施，增强违约惩罚力度，并制定完善的贷款手续和规章制度。 3. 强调合理消费贷款观念 通过广泛的金融教育宣传，强调合理消费贷款观念，告诉大学生这种借贷方式的局限性和长远性，培养他们形成适当的财务管理意识，从而降低大学生在消费借贷方面的投入。