第4章保险合同2.pptVIP

如规定保险费欠交若干个时期，保险合同则无效，即约定无效； 如法律规定的事项出现，比如财产保险中投保人对保险标的失去保险利益，保险合同失去法律效力。 约定无效、法定无效 第六十二页，共一百一十三页。 如保险合同从一开始订立变没有产生法律效力，比如保险主体不合法、一开始投保时投保人对保险标的不具保险利益等等，为自始无效； 合同成立时有效，后因某种原因的产生导致合同失效。 自始无效、失效 第六十三页，共一百一十三页。 （3）无效保险合同的处理 ①返还财产：包括返还保险费或保险赔偿金； ②赔偿合同无效带来的损失； （根据双方当事人对导致合同无效的责任大小来承担） ③追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库。 第六十四页，共一百一十三页。 2.保险合同的解除 是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法或依约定使合同效力终止的行为。 《保险法》第十五条：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 第六十五页，共一百一十三页。 案例分析 某商店于2002年4月为本单位20名职工投保了5年定期人身保险?，?后因故商店又在2004年1月办理了集体退保手续?。?2004年6月?，?该商店职工赵某的家属向保险司提出身故保险金的给付申请?，?原来赵某已于2003年10月因患脑溢血不治身亡?法。保险公司拒绝赔付，?理由是：在合同解除后?，?合同双方在合同中约定的权利义务也随之解除了?。? 赵某的家属遂诉至法院?法。 你认为法院应该如何处理？ 第六十六页，共一百一十三页。 保险合同的解除与无效不同，保险合同解除后，其效力可溯及既往。即保险合同解除后?，?其权利义务终止?，?但不影响合同解除前的法律效力?。 我国《保险法》规定： 投保人有权随时解除保险合同。但是，“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。” 第六十七页，共一百一十三页。 在一般情况下，保险人不能解除保险合同。以下情形除外: （1）投保人故意或过失未履行对重要事项的如实告知义务 （2）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务； （3）被保险人未履行危险增加通知的义务； （4）在人身保险合同中，被保险人的真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险人可以解除合同。 （5）投保方谎称发生了保险事故、故意制造保险事故。 （6）可复效合同在两年内未达成复效协议的。 第六十八页，共一百一十三页。 案例分析 被保险人死亡后投保人解除保险合同是否有效? 原告刘某之女刘小花与王五是夫妻关系。2002年2月刘小花与王五一次性向保险公司投保了两全（分红型）保险，投保人为王五，被保险人和受益人均为刘小花，保险金额为12万元，保险期限5年。合同约定：在合同有效期内被保险人因意外伤害身故，公司按约定给付身故保险金，本合同终止；合同成立后，投保人要求解除本合同的，本合同自保险公司接到解除合同申请书时终止，投保人已交足二年以上保险费的，保险公司退还合同的现金价值。 2004年刘小花与王五协议离婚，约定：摩托车归王五所有，其他家庭财产归刘小花所有。2005年4月，刘小花意外身亡，同年6月10日王五向保险公司退保。原告刘某索赔时发生纠纷，后以保险公司为被告，王五为第三人诉至法院。 第六十九页，共一百一十三页。 “退保是否有效”？ 一种意见认为，刘小花死亡后王五向保险公司退保有效。理由是：保险合同作为合同的一种，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同成立后，有效期限届满之前，经过双方当事人的协商，或者由一方当事人根据法律规定或合同约定行使解除权，从而提前结束合同效力的法律行为。根据法律规定，投保人除了依法不能解除的合同外，可以随时解除保险合同，而且无须向保险人说明其解除合同的理由。王五作为投保人，当然可以与保险公司解除保险合同。 另一种意见认为，后王五离婚后明知被保险人死亡，事先未经受益人或其继承人同意而恶意退保的行为，损害了被保险人及其继承人的合法权益，该退保行为无效。 第七十页，共一百一十三页。 首先王五退保违反诚实信用原则。保险法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。” 王五在得知刘小花死亡的情况下退保，有恶意，有违诚实信用原则 。 其次，离婚时约定其他家庭财产归刘小花所有，该保险合同中被保险人和受益人都是刘小花，根据保险法和继承法的规定，刘小花及其继承人是该保险合同的可期待利益者，王五对该保险合同不再具有财产权