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* 典型代表 劣 势 运作模式 保障方式 优 势 审核方式 陆金所 金融机构信用+担保机构担保模式 提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司担保 陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查 平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿 金融机构强大的背景在一定程度上是种隐性担保，同时成熟的风控体系在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的 有金融机构背书的P2P平台，并不是简单的提供信息平台，通过与旗下资产管理公司的业务合作，使平台本身充当了资金转移的中介，需谨防资金沉淀产生的道德风险 第二十八页，共四十八页。 中国式P2P贷款的 异化 第二十九页，共四十八页。 一方面，央行征信数据的普及性和全面性尚不充分，线下收单、电子购物等各类基础数据分散在不同的机构，相对碎片化。 另一方面，央行的征信管理系统目前也并不完全开放，获取和应用的程度也与发达国家信用体系差距甚远。 本该两头互联网化的P2P,落户到中国，成了一头线上、一头线下。 　　原因：我国信用体系仍处于起步阶段，国内缺乏类似于欧美的完善的个人信用认证体系。 因此，国内P2P 网贷不得不摒弃只依靠单纯线上审批的机制，而要结合线下进行实地考察征信，去分辨材料真假、判断经营情况，再加上国内线下