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人寿与健康保险导言第1页/共61页 2第一节 经济保障和人寿与健康保险的特性第二节 人寿与健康保险市场的经济学观察第三节 人寿与健康保险的经济基础第四节 人寿与健康保险的重要性第2页/共61页 3人类始终在寻求保障，对安全保障的寻求是形成早期家庭、宗族、部落的重要推动力量群体成为人们寻求情感和生理安全的主要方式。与孤立的家庭和个人相比，在发生危机时，有组织的人类保证了较为稳定的生活必需品的来源时至今日，人们仍然在寻求经济保障和减少不确定性的措施。仍然需要依赖群体来达到财务上的稳定。这个群体可以是雇主、也可以是政府或保险公司保险正是通过大多数人的贡献来补偿少数发生不幸的人而达到经济保障的目的。这是保险的精义所在：分担损失，以较小的“损失”——它被称为“保费”——作为代价，来换取对不确定性的、很大的损失的保障第3页/共61页 4一、保险定义二、社会保险与私人保险三、人身与非人身保险四、人寿与健康保险第4页/共61页 5一、保险的定义经济的角度：是一种财务调解制度 通过此种制度，面临特定的意外事件的个人向一个储备库提供一定资金。当被保障事件发生时，当事人可以从储备库中获取补偿基金。按此观点，保险是基于储备库资产上的一种或有要求权合同。法律的角度：是一种协议 在协议（保单）中，一方（投保人）缴纳约定的费用（保险费）给另一方（保险人），作为交换，如果在保险有效期内发生保险事故，保险人将支付事先约定的金额或提供约定好的服务。第5页/共61页 6二、社会保险与私人保险大多数国家有着较为广泛的政府管理的社会保障项目，提供生存、退休、伤残和失业保险健康保险和与工作有关的意外伤害和疾病保险，通常由政府提供或者由私人部门提供，或者两者共同提供两者的不同在于：社会保险通过收入分配来强调社会平等；私人保险只关注个人平等，即每个被保险人的保费反映了他们可能的损失的预期价值第6页/共61页 7三、人身与非人身保险人身保险（life insurance）是以人为保险标的，一般包括：（1）死亡—— 通常被称为人寿保险（2）生存某一段时期 —— 两全保险、年金和养老金（3）失能 —— 伤残和长期护理保险（4）伤害或疾病—— 健康保险、意外伤害保险和医疗费用保险第7页/共61页 8非人身保险（non-life insurance）是以财产及相关责任为保险标的的，包括：（1）财产损失——如房屋、汽车等损失（2）责任保险—— 由于职业疏忽、产品缺陷、机动车辆事故等对其他人员或财产所造成的损失（3）有些国家的工伤保险和健康保险的支付第8页/共61页 9分业经营的要求 有的国家禁止同一家保险公司同时销售这两种不同种类的保险，但允许通过集团公司或是附属机构来经营第9页/共61页 10四、人寿与健康保险的定义不同国家对人身保险的定义并不一致，通常被理解为包括上述四项内容通常人寿保险，是基于死亡的情况而支付保险金；有时也包括保障的第二大项，即保单基于被保险人生存至一定年龄或生存某一定期限支付保险金；有些市场上，年金和养老金保单通常是与人寿保单分开的健康保险通常是保障的第四大项，即保单支付伤害或疾病的费用；有时也包括第三个项目，即支付由生理或精神上的失能所引起的费用在欧洲许多市场上，健康保险被归于非寿险；在美国，健康保险通常属于人寿保险范围；在我国，短期健康保险归于寿险和财险共同经营的领域第10页/共61页 11第一节 经济保障和人寿与健康保险的特性第二节 人寿与健康保险市场的经济学观察第三节 人寿与健康保险的经济基础第四节 人寿与健康保险的重要性第11页/共61页 12一、保险市场是不完全竞争市场二、保险市场的缺陷第12页/共61页 13一、保险市场是不完全竞争市场在一个由市场驱动的经济中，保险业的目标与其他产业是一致的，即在使消费者选择和价值最大化的同时，有效地分配社会资源保险市场难以满足完全竞争市场的条件：市场上有大量的买者和卖者，无人可以影响价格卖者可以自由进出市场卖者生产无差异产品买卖双方对产品具有完全的信息第13页/共61页 14二、保险市场的缺陷分析第14页/共61页 151. 市场支配力市场支配力（market power），指买者或卖者可以影响价格的能力如果市场买者或卖者可以实施市场支配力，那么，资源的分配就没有达到最佳状况。在保险市场上，市场支配力几乎由保险人享有，并以进出壁垒、规模/范围经济、价格歧视、产品差异这四种形式表现出来第15页/共61页 16（1）进入/退出壁垒如果市场有进入/退出壁垒，供给者就有了市场支配力政府出于各种原因，通常会设置进出壁垒。如保险监管者要求保险人获得在一定辖区经营执照、要求最低资本金等第16页/共61页 17保险人也可能设置市场进入壁垒，而社会可能从保险公司试图设置的合法壁垒中获益。例如，保险