保险消费者纠纷多元化解决机制研究.pdfVIP

2013年第 5期 杨文生，胡广才：保险消费者纠纷多元化解决机制研究 保险消费者纠纷多元化解决机制研究 杨文生 ，胡广才2 (1．山东财经大学保险学院，山东 济南 250014；2．山东财经大学金融学院，山东济南 250014) 摘 要：随着保险规模的不断扩大，保险纠纷也 日益增多。我国在解决保险纠纷方面存在着诸多 问题和挑战，如纠纷解决途径的单一、诉讼比重过大、仲裁方式利用率较低等。对此，应完善保险公司 内部投诉和纠纷解决机制，建立监管机构对于大额纠纷的直接参与的处理机制，成立专业法庭、培养 专业法官和律师，完善行业协会功能，使其成为保险纠纷解决的必要补充，加强保险文化建设等。 关键词：保险纠纷；保险文化；多元化；专业诉讼 中图分类号：F842．3 文献标识码 ：A 文章编号：1008—2670(2013)05—0023—04 我国保险业 自1980年恢复以来，以年均 30％以上的速度增长，成为我国国民经济中发展最快的行业之 … 一 。 但同时，快速发展所积累的诸多问题也逐步显现。一方面，随着保险公司数量的增加，服务质量 良莠 不齐，使保险人与投保人之间的纠纷逐渐增多。另一方面，保险合同本身以风险为经营对象，在价格制定和业 务经营上具有较强的专业性，保险合同的纠纷则多涉及到合同的成立与效力问题、保险人与投保人是否都遵 循了最大诚信原则、重复保险、保险赔偿与给付金额的合理性等问题；保险消费者在面对此类纠纷时，与保险 公司相比缺乏相关的专业知识和举证能力 ，处于弱势地位。而且，在纠纷处理机制方面，我国至今没有形成较 规范统一的行业标准，使有些保险公司缺乏行业规范和职业道德意识，不能够采取积极认真的态度及时解决 与消费者的纠纷。因此，建立多元化的保险消费者纠纷处理机制和行业标准，有利于提高整个保险行业的社 会认可度，促进保险行业的科学发展。 纵观全球，英国是现代商业保险的发源地，有着深厚的保险文化底蕴。20世纪80年代之前，诉讼一直是 英国解决保险合同纠纷的主要方式，经历了从普通诉讼到专业化诉讼的过程。专业化的诉讼机制，保证了保 险合同纠纷的公正合理解决 j。20世纪8O年代 以后，行业调解成为英国解决保险合同纠纷的主要机制。 1981年由当时比较有影响力的英国嘉定、皇家和保众等三家保险公司牵头成立保险投诉调查局，逐渐发展为 现在的英国金融投诉服务局。该机构依法成立，作为中立机构主要负责受理客户对该机构内会员公司的投 诉 ，其 目的是快速、公平的采用非诉讼渠道来解决普通保险消费者与保险公司的纠纷，提高保险行业的社会认 可度。香港作为前英属殖民地，受英国影响较深，在保险合同的纠纷解决方面主要沿袭英国的方式，目前主要 通过行业 自律组织来调解保险合同纠纷。1991年 1月，韩国政府将银行、证券、保险、基金 4个监督机构合并 成立金融监督院，同时下设调解金融保险争议的部门，专门处理消费者投诉、调解争议。1988年 日本金融监 收稿 日期：2013—06—02 基金项目：教育部人文社科基金项目“经济刺激计划的陷阱、财政风险及其应对策略”(12YJA790008)；山东省社科基金项 目“山东半岛蓝色经济区渔业风险保障体系构建：基于互助保险视角”(11CJJZ06)；国家社科基金项目“权利冲突研究：基于法 经济学视角”(12BFX010)；教育部人文社科基金项 目“中国碳排放权交易制度构建的法律研究”(10YJCZH055)。 作者简介：杨文生，女，山东鱼台人 ，山东财经大学保险学院副教授，中国海洋大学管理学院博士研究生 ，研究方向：保险理 论与实务等；胡广才，男 ，山东济南人 ，山东财经大学金融学院，研究方向：国际金融理论与实践。 23 2013年第 5期 杨文生，胡广才：保险消费者纠纷多元化解决机制研究 督厅成立，将监管部门的职责明确为 “确保保险公司经营的健全性，不再对个别交易进行仲裁”。虽然监管部 门不直接参与合同纠纷的调解，但对调解过程仍给与密切关注和监督。监管部门职能实现了从纠纷裁决者向 监督管理者的转变，保险行业协会开始积极参与纠纷调解 。 一 、 我国保