信用社(银行)信贷工作会议贷后管理讲义.pdfVIP

信用社(银行)信贷工作会议贷后管理讲义 贷后管理是信贷客户风险管理工作的重要内容，对于银行防 范和化解资产风险、提高信贷质量、改善经营效益具有非常重要 的意义。可以说信贷资产质量是农信社的生命，而贷后管理就是 维护生命健康成长。 第一部分 贷后管理探讨 一、贷后管理的含义 从广义来看，贷后管理的时间跨度是贷款发放开始，到该笔 贷款的债权债务关系结束为止。从狭义来看，可以将不良贷款的 管理以及随后的债权保全作为贷后管理风险处置的单独部分，即 将贷后管理的范畴限于正常的贷款。我们这里讲的贷后管理是指 从贷款（含表外授信）发放到本息收回过程中信贷管理行为的总 和，包括贷款用途管理、账户监管、贷后信息收集、风险预警与 处理、信贷资产风险分类、档案管理、贷款收回和总结等。 二、贷后管理存在的问题 （一）农村信用社贷款管理现状。 农村信用社的体制、性质和定位决定了贷款“三多”的特点。 一是发放贷款的网点多，从事信贷管理的人员少；二是发放贷款 的人员多 ，但信贷员的素质弱；三是发放贷款的笔数多 ，贷款金 额小。“三多”特点导致客户分散 ，管理难度大。农村信用社的贷款 对象复杂 ，有农户、经营大户、专业组织、龙头企业、个体工商 户、民营企业、政府项目等 ，涉及的行业和贷款用途也十分广泛 ， 而我们从事贷款管理的信贷人员严重不足 ，有些信贷员每人管几 百上千户贷款，即使配备一定人员也是充数 ，有的把不能临柜的 人员放在信贷岗位，真正合格的专业信贷人员很少 ，山大人稀， 交通不便 ，这些都给我们贷款管理增添了很大困难。 （二）贷后管理工作中存在的主要问题。 1、认识不到位。部分领导和信贷人员重业务拓展 ，轻风险 防范；重贷款发放，轻管理检查；重数量，轻质量，对贷后管理 重视不够，在工作重心、人员配备、挂钩考核等方面相对弱化。 很多信贷人员没有认识到贷后管理的重要性。有的认为客户 能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够 正常付息的企业、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条 件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理、上级审批 的贷款可以放松贷后管理。 有些联社的领导和信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工 作是基层社客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、 疑难客户的贷后管理责任，没有认真履责对基层贷后管理工作进 行检查和督办，贷后管理出了问题，往往是基层社承担全部责任。 贷后管理环节是全程风险管理的重要阶段 ，如果贷后管理不 到位 ，前期的贷前管理、贷时审查的所有努力都将归于零。如果 贷后管理做得好，不仅能使前期工作价值得到实现 ，而且还会对 前期工作中的不足起到很好的弥补作用。 2、重视“第二还款来源”考查，忽视“第一还款来源”管理。一 是在贷款投放时 ，单纯以抵押物是否足值来判断该笔贷款的风险 状况 ，忽视了企业生产经营中出现的风险。二是贷款发放以后对 用途不闻不问，对经营情况也没有深入了解 ，致使在第一还款来 源已明显变坏、贷款如期受偿明显受到制约的情况下,信贷人员 仍然认为“贷款较为安全”，直到贷款到期不能按时收回才知道有 风险了。三是对抵押物的风险认识不足。贷款抵押物是在第一还 款来源受到不可抗拒因素影响而不能实现时才不得已而为之的 还款来源。况且抵债资产在接收和处置中还存在价格虚高、交易 税费较多、处置成本较大、面临较大缩水损失等问题。 3、贷后检查不规范 ，甚至流于形式。贷款发放以后，应对 所有可能影响还款的因素进行全面持续监测。从现实情况来看 ， 效果并不理想：一是以业务繁忙为借口 ，没有按时进行贷后的跟 踪检查管理。二是贷后检查记录内容过于简单 ，流于形式 ，没有 对企业第一还款来源和偿还能力进行有效分析。三是检查频率 低。不及时对借款人进行首次跟踪检查和按规定频率进行常规检 查。四是检查方式单一 ，缺乏第一手的现场实地检查，没有深入 企业了解其生产工艺、产品质量、购销渠道、经营模式、财务管 理、资金结算等方面的情况 ，不能及时发现风险预警信息。五是 检查范围狭窄，不能涵盖所有的贷款，只注重大额贷款，忽视小 额。六是检查的真实性不足，检查结果参考价值不大。部分人员 存在着为应付检查而进行贷后检查的现象。 4、识别贷后风险能力较弱，风险信号不能被及时发现。一 是贷后管理人员业务能力参差不齐，风险识别水平和技能普遍不 高。尤其是财务分析技能明显不足，不会进行现金流量和