商业银行管理第三部分第一讲银行贷款.pptVIP

（二）个人贷款的信用评估 1、偿债意愿 评估消费者偿债意愿主要是考察其品德。银行通过面谈和过去的信用记录来证实消费者偿还贷款的意愿。银行在证实这些信息的真实性基础上受理消费者贷款申请。 2、偿债能力。 （1）职业与收入。 （2）家庭财产状况。 （3）债务状况。 Company name 第二十九页，共六十八页。 3、抵押品 消费贷款一般都需要抵押品。信用卡透支无需提供抵押品，根据持卡人的信用记录来确定透支消费金额。 个人月贷款偿还小于个人月可支配收入的50%，这是银行个人贷款的必要条件。 Company name 第三十页，共六十八页。 第三节 贷款定价 一、贷款定价原则 1、贷款收益最大化。 2、扩大市场份额。 3、保障贷款质量。 4、维护银行的信誉。 如果银行在贷款定价结构上为客户留下较大的灵活空间，就强化了客户对银行的信任度，客户乐意接受银行其他方面的服务，为银行带来派生存款和服务收入。 在确定贷款价格时，客户的视角也是银行所关注的问题。中小客户不太关心一项贷款价格的高低，而是更关心自己是否有资格获得贷款以及获得贷款后每月的偿还金额。 Company name 第三十一页，共六十八页。 二、贷款价格的构成 1、贷款利率 （1）优惠利率。是由货币市场上的成本确定的。 （2）浮动利率。 （3）固定利率。 银行与客户签订提前偿还贷款的惩罚措施，以弥补客户提前还款而给