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制胜有道： 成功打造AI新生代银行 制胜有道：成功打造AI新生代银行 1 伴随强大发展势头，“新生代银行”正在颠覆 吸引，2017至2021年，全球约有320亿美元风 2 全球金融业，但其长期成功则取决于新生代 投资金流向新生代银行 。 银行能否打造以客户为中心、运营高效且可大 然而，从财务绩效来看，仅有少数新生代银行 规模盈利的AI银行业务模式。 获得成功。其他银行则在价值创造方面乏善可 过去十年， 包括纯数字银行、虚拟银行和挑 陈。实际上，由于宏观经济持续波动，投资者 战者银行在内，全球开业运营的各类“新生代 对新生代银行估值驱动因素的看法发生了变 1 （关于“新生代银行”定义， 化，这导致近几个月来全球最大一些新生代银 银行”约有400 家 参见边栏《“新生代银行”是什么？》）。近几年，行估值大幅缩水。 传统银行、银行业之外的挑战者（如金融科 在这一背景下，初创新生代银行如何实现成 技企业）、独立数字化进攻者和大型消费与支 功？尽管我们相信，长期来看，数字化是大势 付平台都纷纷成立新生代银行，该领域的竞争 所趋且具备吸引力，即便在经济下行期也不 格局愈发多元，参与者不断增加。 例外；但数字化模式并不能保证银行的盈利能 消费者需求迅猛增长、监管政策大力支持，这 力。本文将提供一个涵盖制胜特征和相关能力 些因素推动新生代银行在客户体验、产品创新 的战略框架，新进企业若能将这些制胜要素 和定价方面打破传统银行业框架，建立起新 纳入战略与执行计划，则有望成为成功的新 的范式。投资者也被这些银行的颠覆力量所 生代银行。 新生代银行是什么？ “新生代银行”一词最早出现 行、数字银行、网上银行和纯 如今，新生代银行可能是拥 在2010年代中期，用于描述 互联网银行。 有当地监管机构所颁发的营 挑战传统银行的金融科技企 业许可、被获准提供数字银 随着时间推移，新生代银行的 业——这些企业通过创新、 行服务的独立金融科技企 定义有所拓宽，边界渐渐模 低成本数字化渠道，提供越 业，也可能是传统银行的数 糊。很多传统银行推出了自己 来越全面的银行服务（而非 字化业务单元，抑或是其他 的数字化策略，金融科技企 仅限于支付、个人财务管理 机构旗下的数字化金融服务 业也会与传统银行合作提供 等）。不同地域也有其他不同 业务。 银行服务。 叫法，如挑战者银行、虚拟银 2 制胜有道：成功打造AI新生代银行 成功新生代银行的差异化特征 1. 产品发布迅速 近年来银行生态系统出现巨变。以零售银行为 大多数银行都秉承客户为本理念，但成功新生 例，该领域利润池规模大、吸引力强，但是银 代银行更进一步，它们通过快速发布