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基层银行反洗钱工作存在的问题及解决对策作者：刘长安侯照丽来源：《法制博览》2013年第10期 作者简介：刘长安（1984-），男，汉族，山东临沂人，烟台大学法学院法学硕士，研究方向：经济法；侯照丽（1988-），女，汉族，山东潍坊人，烟台大学法学院法学硕士，研究方向：经济法。 【摘要】改革开放以来，随着我国经济的飞速发展，基层银行如雨后春笋，对基层经济发展和三农建设起到举足轻重的作用。但由于其数量多、分布广、业务量大，目前已成为犯罪分子觊觎洗钱的对象。当前，基层银行在反洗钱的软硬件制度建设方面存在很多问题，如思想上不够重视、内控制度不够完善、专业反洗钱人才匮乏及激励约束机制欠缺。 【关键词】反洗钱；基层银行；反洗钱意识；内控制度；复合型人才；激励约束机制 《反洗钱法》自2007年1月1日正式施行以来，已经走过了六年多的时间。在中国人民银行的领导下，我国反洗钱工作取得了许多骄人成绩，同时，也从侧面反映出我国洗钱行为数量之多。当下如何有效应对基层银行反洗钱工作的严峻局面，一定程度上直接决定了我国打击经济犯罪、维护金融秩序稳定的大局。一、思想认识与重视程度（一）问一一反洗钱意识淡薄，重视程度不够 从基层银行角度来看，对反洗钱工作存在认识上的误区。一方面，虽然我国《反洗钱法》明确规定了我国金融机构反洗钱工作的职责，但是当前部分基层银行仍固守反洗钱是人民银行专职工作的传统观念，认为洗钱行为只会发生在东部沿海经济发达地区和一些较大省会城市，而在中西部经济欠发达地区和偏远的山区是不会发生的；另一方面，认为基层银行的工作重点是吸纳存款而非查询钱款来源的正当性，因为这样不但增加了银行的运营成本，而且还会造成丧失大量客户、存款外流的局面。 从银行员工角度来看，对反洗钱工作的积极性和主动性不高。在日常工作中，缺乏对反洗钱工作的职业敏感性、警惕性，表现为只注重开户阶段的身份审查，却忽视了后期对客户资料的增补和核实以及交易资金的调查。 从社会大众角度来看，对反洗钱工作较为陌生、参与热情不高。自上世纪90年代以来，我国政府就把反洗钱作为打击经济犯罪、整顿金融秩序的一项重要工作，但是绝大部分老百姓对洗钱和反洗钱仍没有一个具体的认识，特别是基层银行所在地的公众对其认识更是不足。在基层银行要求提供相关信息时，往往采取拒绝配合的态度，这严重阻碍了“了解客户”基本原则的贯彻执行。［1］（二）对策一一增强反洗钱意识，提高重视程度 就基层银行而言，应及时纠正对反洗钱工作的错误认识、增强履行反洗钱义务的自觉性。基层银行（尤其是偏远地区）务必转变传统观念，要清醒地认识到反洗钱工作的重要性，及时响应国家打击经济犯罪的需要，有序开展反洗钱工作，为整个国家金融秩序的稳定作出应有的努力。［2］特别是当前基层银行所在地洗钱行为也渐已发生，有些地区甚至呈现高发态势，所以基层银行一定要做好相关防范工作。 就银行员工而言，应提高反洗钱工作的积极性与主动性、增强反洗钱工作的职业敏感性和警惕性。从思想上对反洗钱工作予以重视，积极主动认真学习反洗钱法律法规，加强职业责任感，严格遵循反洗钱规章制度，对任何客户资料都要予以仔细审查、重复审核，将洗钱行为扼杀在摇篮之中。 就社会大众而言，应对洗钱和反洗钱有一个具体系统全面的认识并积极配合银行反洗钱工作。一方面，当地政府和银行应经常联合开展一些与反洗钱工作相关的法律宣传活动，面向公众举办反洗钱专题讲座，向公众分发反洗钱宣传材料等，让民众对洗钱行为的危害有一个详实的认知；另一方面，社会大众自身应通过报纸、广播、电视和网络等多种途径认知反洗钱工作，发现身边任何洗钱行为应及时向有关部门反应，积极投身于反洗钱工作中。二、反洗钱内部控制制度（一）问题一一内控制度漏洞百出，缺少技术支持 组织机构不健全 由于我国反洗钱工作开展相对滞后，当前在广大基层银行尚未设立反洗钱专门机构，只是参照人民银行组织成立了反洗钱领导小组并指定由某一部门负责。各基层银行根据自身情况或指定营业部负责，或制定财务部负责等，但由于反洗钱是一种专业性较强的工作，其涉及现金的存取、支付和结算等诸多银行业务，这也使得“了解客户”等制度难以彻底贯彻执行，对现金流动难以实时监控。所以，单凭某一部门来负责是无法完成反洗钱这一重任的，它需要银行各业务部门的通力合作。［3］ 联动机制不灵活 基层银行之间、基层银行与人民银行之间以及基层银行与工商税务等部门之间的联络与沟通的渠道单一、有限，没有建立一个灵活迅捷的联动机制，这严重阻碍了各方反洗钱工作方面的信息交流和协作配合，不能有效地防范和打击洗钱行为。 技术手段不先进 基层银行反洗钱内控制度出现问题，一部分原因在于当前基层银行反洗钱技术相当落后，不能对高科技洗钱犯罪给予有效监控和有力打击。当前在辨别客户身份真假、支付信息收集分析和监测方面还存在很大的技术障碍，数