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? ? 论保险理赔中第三方制衡机制的建构 ? ? 董培雯 Summary随着我国保险业的持续高速发展，财产保险中出现的保险合同纠纷中理赔纠纷异常突出。近年以来，理赔问题成为保险消费者一直关注的焦点，其中，“理赔难”的问题在各类保险消费投诉案件中位居首位。如何有效解决我国财产保险理赔难的问题，促进保险市场的良性发展是亟待研究的问题。本文从保险理赔难的现状入手，通过分析财产保险中理赔难问题的原因，提出建立第三方机制解决这一问题的观点，并就如何建立第三方制衡机制进行了制度设计。 Key财产保险 理赔难 第三方制衡机制 《中国保监会关于2015年保险消费投诉情况的通报》（保监消保（2016）7号）中统计，在2015年，我国保监会及各保监局接收到的30978件有效投诉事项中，其中涉及保险合同纠纷类投诉有26931件，占总投诉事项的86.94%；涉及保险公司违法违规的投诉有3946件，占总投诉事项12.74%；涉及合同纠纷投诉有51件，占总量的0.16%：涉嫌中介机构违法违规的投诉有50件，占比总量的0.16%。结合数据分析，主要原因是消费者对保险公司的拒赔不认可，其中包括不属于理赔范围、病患投保、与投保时所述不同等理由，也有消费者反映在理赔时存在材料繁琐、处理时效长等问题。很多种原因都有可能导致理赔难的问题，探其究竟就是目前中国在保险理赔制度方面存在较大的缺陷。 一、我国保险理赔难现