第三章商业银行负债业务经营管理.pptVIP

差别定价法 即针对不对客户差别定价，主要是根据账户的实际情况来确定账户的存款利率与结算服务收费标准。银行根据以下三个因素来确定存款的定价：一是一定时期的平均余额（与收费成反比）；二是账户结算业务量（与收费成正比）；三是账户的期限（与收费成反比）。这种方法有利于银行吸收大额存款。 第六十二页，共九十二页。 统一定价法 西方商业银行所采用。这种定价法就是银行不考虑各种存款账户的活动性高低、余额大小而统一制定服务费用标准。 第六十三页，共九十二页。 免费定价法 是指商业银行不向存款人收取账户维持费用与结算服务费，但是各类账户的利息率也往往偏低，实际上是客户向银行统一支付了隐性费用，这一隐性费用是从利息率当中扣除的。 第六十四页，共九十二页。 第三节 银行借入负债的管理 短期借款的管理 长期借款的管理 第六十五页，共九十二页。 一、短期借款的管理 （一）短期借款的意义和特点 意义 短期借款为银行提供了绝大多数非存款资金来源。 短期借款是满足银行周转金的重要手段。 短期借款提高了商业银行的资金管理效率。 短期借款既扩大了银行的经营规模，又加强了银行与外部的联系和往来。 特点 对时间和金额上的流动性需要十分明确。 对流动性的需要相对集中。 面临较高的利率风险。 主要用于短期借款头寸不足的需要。 第六十六页，共九十二页。 股金提款单账户 是一种支付利息的支票账户，由美国1974年首创。建立股金提款单账户，存户可以随时开出提款单，代替支票提现或用作支付、转账。在未支付或提现时，属于储蓄账户，可以取得利息收入。 第三十页，共九十二页。 电话转账服务和自动转账服务账户 是把活期存款和储蓄存款合成一体的新型储蓄账户，它为希望得到存款利息但必要时又能使用支票转账结算的存户创造了便利。 电话转账服务账户由美国联储体系1975年首创。银行给存户同时建立付息的储蓄账户和不付息的活期存款账户，并按存户电话指示将存户存款在两账户之间划拨。 1978年发展出自动转账服务账户取消了电话指示这道程序。存户在银行照样开两个户头，但活期存款账户的余额恒为1美元，储蓄账户余额可随时变更。存户事先授权银行，在银行收到存户支票时，可立即从储蓄账户上按支票所载金额转至活期存款账户以兑付支票。 第三十一页，共九十二页。 三、存款业务的管理 存款管理的目标 存款市场营销管理 存款的成本管理 第三十二页，共九十二页。 （一）存款管理的目标 提高存款的稳定性 提高存款的增长率 降低存款的成本率 进行存款服务的推销，吸引更多的客户到银行来存款 存款成本的控制，并对存款服务进行科学定价 存款管理的内容就是存款的市场营销管理和存款成本管理 第三十三页，共九十二页。 1.提高存款的稳定性 存款稳定率＝存款最低余额/存款平均余额×100% 存款平均占用天数＝（存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额 提高稳定性，就是要提高存款的最低余额和延长存款的占用天数。 即为存款的沉淀率 第三十四页，共九十二页。 思考： 如果将商业银行的存款分为易变性存款、准变性存款和稳定性存款的话，对易变性存款和稳定性存款如何提高稳定性？ 答案：对易变性存款关键是要通过改善服务质量增加客户的数量，以提高稳定率；对于稳定性存款关键是要延长其平均占用天数。 第三十五页，共九十二页。 2.提高存款的增长率 存款增长率＝ 第三十六页，共九十二页。 3.降低存款的成本率 第三十七页，共九十二页。 （二）存款市场营销管理 影响银行存款水平的因素 存款营销策略 存款营销是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营管理活动。 第三十八页，共九十二页。 1.影响银行存款水平的因素 宏观因素（不可控因素） 宏观经济发展水平和经济周期的变动 金融当局推行的货币政策 金融法制法规建设（对银行的监管） 第三十九页，共九十二页。 微观因素（可控因素或带可控性质的因素） （1）存款利率和服务收费 （2）金融服务的项目和质量 （3）贷款是否便利 （4）银行的资产规模及信誉 （5）银行形象和雇员形象 第四十页，共九十二页。 2.存款市场营销策略 合理调整存款利率和服务收费 提高金融服务的项目和质量 提高银行资信水平和贷款便利 合理设置营业网点和改善营业设施 塑造良好的银行形象和雇员形象 第四十一页，共九十二页。 （三）存款的成本管理 存款的成本构成及控制 银行负债定价方法 第四十二页，共九十二页。 1.存款的成本构成及控制 利息成本 其他成本（营业成本） 资金成本和资金成本率 可用资金成本和可用资金成本率 有关成本 第四十三页，共九十二页。 利息成本 指商业银行以货币形式直接支付