专家谈重大疾病险.pptxVIP

专家谈重大疾病险第1页/共24页 健康保险极其产品广义健康保险产品重大疾病保险长期护理保险失能保险医疗保险狭义健康保险产品医疗保险住院津贴住院费用手术津贴门诊医疗高端医疗2第2页/共24页 第一个重大疾病产品1983年开始售卖，1984年12月发生首个理赔一家南非寿险公司发明者：Dr. Marius Barnard“你需要保险，不只是因为你会死亡，而且因为你将会生存。”再保险人：Gen Re保障4种疾病癌症急性心肌梗塞中风冠状动脉搭桥手术至今为止这4种疾病的理赔仍占所有理赔的90%3第3页/共24页 重大疾病保险的历史重大疾病保险一直在多数欧洲国家和许多拉丁美洲、中东和国家售卖。1986 英国1987 澳大利亚、新加坡1988 加拿大、美国、希腊、香港、以色列、西班牙、新西兰1989 塞浦路斯、马来西亚、法国1990 印度尼西亚、台湾、比利时、荷兰、瑞士1991 德国、日本重大疾病产品在90年代被引入亚洲，一直是热销的保险产品。重大疾病数量也在不断增多，从4种扩展到8种、21种、30种、40+种4第4页/共24页 重大疾病保险产品传统重大疾病产品提前给付型重大疾病产品额外给付型重大疾病产品少儿重大疾病产品女性疾病产品癌症产品新型或改进的重大疾病产品含轻症疾病给付/医疗关护给付的重大疾病产品分级给付疾病产品多次给付重大疾病产品5第5页/共24页 传统重大疾病保险产品保险事件发生，一次性给付保险金提前给付型：基础保障为死亡，重大疾病事件发生时给付重大疾病保险金，给付后死亡保障额减少额外给付型：基础保障为死亡，重大疾病事件发生时给付重大疾病保险金，给付后死亡保障额不减少6第6页/共24页 含轻症疾病给付/医疗关护给付的重大疾病产品提前给付型、额外给付型、提前给付与额外给付混合型轻症疾病某些重大疾病同名疾病下较轻的疾病状态某些重大疾病中除外在部分给付一次，给付后轻症疾病保障终止给付多次， 给付后理赔项轻症疾病保障终止基础重大疾病保险额减少基础重大疾病保险额不减少7第7页/共24页 重大疾病特点重大疾病应该具有下列特点 病情严重威胁生命有机会存活，但会造成显著的生活质量下降是生存保险不是死亡赔付对医疗费用补助对生活能力下降或丧失造成的困难的补助对工作能力下降或丧失造成的收入减少或丧失导致的家庭经济能力下降的补助作为保险目的的重大疾病应该可能被清晰明确地定义费率有精算订价基础不会造成逆选择效应疾病相对常见为公众知晓或了解 重大疾病保险应与寿险配搭销售，以使罹患重大疾病后在短期内死亡的被保险人也能有死亡保障8第8页/共24页 定义原则重大疾病产品与特定疾病相关，需要用技术术语来对重大疾病及其理赔标准进行清晰明确的定义；对保险申请人或保单持有人来说，定义常常显得复杂难以理解，但不宜减略；代理人在销售时应该尽量清楚地说明保障的疾病状态及不保障的疾病状态。因定义问题衍生在拒赔问题，可能引起法律或市场纷争9第9页/共24页 重大疾病“发病率”和“索赔率”的不可预见性在售卖重大疾病保单当时不可能完全预见到一些重大的发病率的变化不应采用保证费率标准定义或自定义的重大疾病定义，需要达到一定的疾病严重程度采用未来可能一直使用的客观衡量证据方法根据医学科学在发展肯进步进行定期回顾、更新、修订需要设置等待期存活期10第10页/共24页 急性心肌梗塞 指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。不典型的急性心肌梗塞 指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列全部条件：（1）肌钙蛋白有诊断意义的升高；（2）心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。 如果被保险人在不典型急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本保单只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。11第11页/共24页 恶性肿瘤 指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或