多功能借记卡自助贷款被骗案例.docx

PAGE PAGE 3 多功能借记卡自助贷款被诈骗 2004 年 5 月，中行某分行下属分理处发生多功能借记卡自助贷款诈骗案件，涉案金额高达 2600 万元。 一、基本情况 H 市中行某分理处员工朱某通过中间人石某介绍两名 W 市人周某、徐某到该分理处存款，周、徐在办理定期一本通和存款业务后，朱某以两客户委托为名， 使用石某提供的周、徐定期一本通密码，申请办理了中行长城多功能借记卡。此后，朱某一直掌控该多功能借记卡和密码，并以此办理自助贷款，贷款资金转入存款人周某、徐某的账户，后朱某将大部分资金划入石某账户。 该分理处 2004 年 5 月 31 日案发时，周某名下有质押贷款余额 1800 万元(存款 2000 万元)，贷款资金全部转入石某账户；徐某名下有质押贷款余额 800 万元(外汇存款 30 万美元、人民币存款 1000 万元)，其中：580 万元转入石某账户， 200 万元转入周某账户，20 万元转入徐某账户。涉案存款余额外币 30 万美元， 人民币 3000 万元，贷款余额 2600 万元。 由于中间人石某在农行某支行涉嫌非法出具金融票证案，于 2004 年 5 月 24 日被 X 市公安局拘捕，存款人周某于同年5 月 24 日打电话给 H 市中行某分理处，反映石某已被公安机关拘留，并否认自己在该分理处有贷款。 二、作案手段 犯罪嫌疑人石某利用银行内控管理漏洞和部分银行片面追求存款指标的不 良经营倾向，内外勾结，采用类似于定存定贷的做法，中间人以高息拉入存款， 通过存款质押贷款诈骗银行资金。据查，2002 年 3 月 15 日，朱某通过石某拉入周某存款 700 万元，并谎称石某、周某为其亲戚；2003 年 3 月 20 日，又拉入徐某外汇存款 30 万美元。朱某均为其办理了多功能借记卡进行贷款。据周某、徐某供认，存款当时获得石某 5-8%的息差。2002 年 3 月至 2003 年末期间，朱某共代周某签名办理自助贷款 126 笔，计 3105 万元，这些贷款均按时还款，因此该分理处认为此客户信誉良好。从 2004 年 3 月份开始，存款突然增加到人民币 3000 万元，外汇 30 万美元，且当天存款当天贷款。 三、存在问题 （一）片面追求存款业务，缺乏贷款风险意识。 H 市中行某分理认为有存款质押、以前贷款都能及时归还，因此没有风险。实际上，如果从常理思考，存款人当天存入 1000 万元资金、当天贷款 900 万元， 存款人要倒贴利差，这种存贷款业务明显存在问题。 （二）中行多功能借记卡自助贷款业务管理办法存在缺陷。 根据现行中行系统《多功能借记卡操作细则》，存款人只要与中行分支机构签订《中国银行多功能借记卡自助质押贷款协议书》，则该机构就可以直接开通操作系统内的“需要贷款”功能，贷款仅凭借记卡和密码，不需要身份证，且在全省所有柜台及 ATM 机都可办理，直接办理单笔 20 万元以下贷款业务，无需上级部门授权；且对单户贷款笔数和余额无控制。而且，自助贷款协议一次签订终身有效。 （三）严重违反制度违规操作。 1、该分理处在未与存款人签订《多功能借记卡自助质押贷款协议书》的情况下，由员工朱某为其开通自助贷款业务。 2、未经存款人授权，违规由员工朱某代办贷款手续。由于朱某一手为存款人代办贷款，并一直持有借记卡和密码，直接办理自助贷款和资金划转，该案所涉贷款全部未经存款人授权办理，且分理处员工均未提出异议。 3、分理处主任蒙骗上级行，由他人冒名签字贷款。2004 年 3 月 3 日，该分行接到分理处 900 万元存单质押自助贷款请示后，要求存款人到现场亲自办理贷款手续，并派零售业务部副主任到该分理处监督办理，但该分理处主任竟然请其妹妹冒充存款人周某到现场签字，蒙骗上级行。 4、为掩盖问题，擅自为存款人出具存款证明，并继续发放贷款。2004 年 5 月 24 日，存款人周某致电该分理处，称其 2000 万元存款被中行冻结，并否认其有质押贷款，声称要向公安部门报案。该分理处为掩盖问题，根据存款人要求出具了 2000 万元的存款证明，由朱某前往 W 市送交周某。朱某于 5 月 27 日继续 分别在中行某分行另外两家分理处办理自助贷款 130 万元和 90 万元。由于该分理处未及时上报案情，延误破案时机，并导致石某账户上的剩余资金在此期间被全额转移，扩大了损失。 （四）事后监督流于形式。 根据中行小额自助质押贷款的管理要求，银行与借款人签订的自助质押贷款协议要由事后监督部门统一保管（该职能由市分行承担），并进行核对，至案发日，事后监督部门一直未认真履行该职责。如事后监督部门对 2004 年 4 月 16 日朱某同一天代办 45 笔、金额 900 万元贷款的异样情况未引起警觉。 四、经验教训 (一)监督失控。该案潜伏期长达二年，