征信法律知识及案例分析.ppt

学习征信制度 增强合规意识 * 目录 案例分析 3 具体规定 2 1 4 现行主要的征信制度： 《征信业管理条例》（2013年） 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（2005年） 《征信投诉办理规程》（2014） 《企业及个人信用报告查询和异议处理业务规程》（2013） 《中国人民银行关于进一步加强征信信息安全管理的通知》（2018年） 《湖南省征信柜台业务操作规程》（2016年） * 具体制度规定 《征信业管理条例》： 第十三条 采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。 第十五条 信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。 第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 第十八条 向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。 * 具体制度规定 《征信业管理条例》： 第二十条 信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。 第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。 第二十六条 信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。 * 具体制度规定 《征信业管理条例》： 第二十八条 金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息。 第三十五条 国务院征信业监督管理部门及其派出机构的工作人员对在工作中知悉的国家秘密和信息主体的信息，应当依法保密。 * 具体制度规定 《征信业管理条例》对“信息主体权益”的规定： 同意权：如采集、查询、使用个人信息须经本人同意。 知情权：提供不良信息应告知信息主体。 异议权：信息主体认为信息存在错误、遗漏的，有权向 征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。 投诉权：信息主体认为征信机构或信息提供者、信息使用者 侵害其合法权益的，可向所在地人民银行投诉。 诉讼权：信息主体认为征信机构或信息提供者、信息使用者 侵害其合法权益的，可直接向人民法院起诉。 * 案例1：未经同意查询 某城市商业银行员工于2016年4月使用本行同事的个人查询用户，查询个人信用报告820笔，其中622笔个人信用报告查询均未取得信息主体书面授权，信息主体也均未向该行申请信贷业务。其中有192份个人征信授权书上信息主体签名与身份证复印件上签名笔迹不一致，有420份个人征信授权书上的授权人签名、身份证号码和年月日笔迹相同，留存的身份证资料也不是身份证的原始复印件。 案例分析 * 案例2：未经同意提供给第三方 　　　某国有银行某市支行个人客户经理易某，私自接受外省某小额贷款公司委托,根据该公司通过特快专递寄送来的客户签署的授权书原件及客户身份证复印件，以“贷款审批”为由，代为查询个人征信报告，并将报告提供给该公司用于贷款审批。 案例分析 * 案例3：非法销售信用报告 　　　2017年2月至7月中旬，被告人田涛在某银行长沙市汇通支行个人信贷中心工作期间，利用个人征信查询权限，先后为被告人聂振华、张珍非法查询得公民个人的征信信息（包含公民个人基本信息、手机号码、居住地、贷款还款记录等内容）3570余条，从中赚取30元每条的查询费。被告人田涛犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币十六万元。聂振华、张珍也受到相应处罚。 案例分析 相关启示 查询用户不能共用。 信用报告查询要本人同意。（国家机关可以依法查询） 信用报告不能未经本人同意提供给第三方。有偿查询、销售 信用报告是违法行为。 人民银行分支机构为社会提供查询服务。 征信异议处理和投诉需要妥善处理。 注 意 ！ * 1.如何查询信用报告？个人信用报告查询： 现场查询（人行柜台、全市17个代理网点） 互联网查询（征信中心官网、招商网银、中信网银） 企业信用报告查询: 现场查询（人行柜台） 互联网查询（建行网银、工行网银）  补充