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六、追偿 1、定义：担保人代偿后，向债务人及其他反担保人追索或处置反担保物的行为。 2、追偿范围：由担保人与被担保人、反担保人自行约定，一般包括代偿的金额以及实现追偿的费用等； 3、追偿的措施：协商解决、向法院起诉被担保人、反担保人。 第十五页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第15页。 续例一 上述担保业务开始的同时，由D公司以其名下的一套房产作为反担保，C公司与D公司签订了抵押合同，并办理了相关手续；范围包括代偿的金额及实现追偿的费用。 D公司即为反担保人，范围包括A公司代偿的金额110万元以及实现追偿的费用； D公司以特定财产向A公司提供反担保，D公司房产称为反担保物； 追偿顺序：可以同时向A公司追偿及要求法院处置D公司房产； 第十六页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第16页。 七、反担保物处置 1、主要处置方式：协商解决、法院拍卖； 2、反担保资产拍卖简单流程（以不动产为例）：确认底价、拍卖（三次，第一次底价，第二三次每次降价20%），如最终流拍，或者退还资产，继续进行追偿，但不能处置原抵押资产；或者按最后一次拍卖底价为基础以物抵债，并支付相应差价； 第十七页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第17页。 续例一 C公司申请法院执行D公司房产，法院启动拍卖程序 D公司房产确认的底价200万元，相关费用10万元： 第一次拍卖：底价200万元并成交，C公司得120万元，D公司得80万元，未成交，进行第二次拍卖； 第二次拍卖：底价160万元并成交，C公司得120万元，D公司得40万元，未成交，进行第三次拍卖； 第三次拍卖：底价128万元并成交，C公司得120万元，D公司得8万元； 第十八页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第18页。 续例一 经过三次拍卖仍未成交： 1、退还资产：解除抵押手续，不能再申请法院执行D公司房产； 2、以物抵债：向D公司支付8万元差价，D公司房产更名过户至C公司名下。 第十九页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第19页。 八、损失 名义上：追偿收回额少于代偿额与追偿费用之和的部分 实际上：还应该包括投入人力、物力等支出、追偿期间资金占用的潜在收益，投入精力等无形支出； 注：1、以物抵债情况下，市场已不认可该价值，实际也产生损失。 2、心理误区：折扣率越低越好 第二十页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第20页。 九、担保公司业务运作模式 1、保证金放大：银行与担保公司合作一般采取特定财产+保证模式，即担保公司向银行缴纳一定比例的保证金作为质押，超出保证金的部分采取保证担保； 单笔担保额度与对应保证金比例，称为放大倍数；我公司与九台行合作放大倍数为10倍； 2、按担保额度收取一定比例的担保费，为担保公司主要收入来源，我公司年担保费率为2.5~2.8%； 第二十一页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第21页。 十、小结 1、担保行为很简单，后果很严重； 2、从最终结果来看，只要发生代偿，几乎可以肯定发生实际损失； 3、为了保证公司盈利，在增加收入的同时，必须尽可能减少出现代偿的可能； 代偿率：同期代偿额/同期已解除保证责任发生额，衡量担保公司业务质量的重要指标。 4、筛选出现代偿概率低的客户，是担保公司最重要的工作之一； 第二十二页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第22页。 基本思路 第二部分：项目评审的基本思路 第二十三页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第23页。 一、项目评审的基本思路 1、项目出现代偿的原因 有心无力：具备履约意愿，丧失履约能力； 有力无心：具备履约能力，丧失履约意愿； 履约意愿：在合同期内，被担保人履行合同的主观意愿，属于道德风险，提供担保前无法判断； 履约能力：在合同期内，被担保人履行合同的能力，属于经营风险，在提供担保前可以进行预判； 风险：不确定性即是风险 第二十四页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第24页。 一、项目评审的基本思路 2、项目是否可行的条件： 未来一定时期内是否具备履约能力； 能否控制履约意愿； 是否具备有效的补偿措施； 以上三方面不是各自独立，而是互相影响， 不是缺一不可的，但最少要具备其中二项； 注：未来一定时期，不一定与主合同期限一致 第二十五页，共35页。 担保基础知识讲课文档全文共35页，当前为第25页。 一、项目评审的基本思路 3、如何判断履约能力 判断基础：以被担保人历史经营及行业状况为基础； 判断方法：归纳总结影响被担保人经营的主要因素，分析各项因素未来一定时期内发展趋势，结合目前行业状况，对未来一定时