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银行大数据体系建设的思考和实践作者：黄文宇来源：《中国金融电脑》2016年第8期 广发银行将大数据工程定位为“智慧工程”，目标是打造广发银行的“大脑”，动态感知市场需求、经营状况、客户体验，实现快速决策、快速创新，推动以客户为中心的零售银行与交易银行战略转型。大数据工程同时也是广发银行的“人才工程”，广发银行计划用3年左右的时间，培养打造一支100人的大数据专业人才队伍。 广发银行信息技术部数据中心总经理黄文宇 未来十年将是银行大数据应用的黄金时代。大数据作为经济新常态背景下银行业提高生产率的新杠杆，是实现信息化银行、数字化银行的关键因素，是推动转型的核心驱动力，是解决信息不对称问题、有效控制风险的主要手段。当前，大数据分析应用能力已成为大型商业银行的核心竞争力，受到高度重视。各银行纷纷将大数据作为“十三五”规划的重大战略发展方向，加快开展大数据建设。 一、大数据带来的机遇与挑战 加速数据应用与业务创新 商业银行的很多业务创新依赖于基于数据的洞察。在经过20多年的业务电子化、数据大集中建设后，商业银行已具备数据资源方面的明显优势，基于大数据的业务创新空间巨大，涉及客户洞察、服务提升、风险防范、精准营销等领域。 数据应用及业务创新的生命周期通常包含五个阶段：业务定义需求；IT部门获取并整合数据；数据科学家构建并完善算法与模型；IT系统部署；业务应用并衡量成效。在大数据环境下，数据应用及业务创新的生命周期还是这五个阶段，但发生了四个方面的重大变化。 （1）数据量更大、数据源更多，一般情况下使用简单算法就能实现业务洞察，与以往因数据源单一、样本少而需要复杂算法的做法不同； （2）算法与技术手段更加多样，有助于IT和业务挖掘新的关联关系； （3）业务和IT的合作模式转变为联合开展数据探索和分析挖掘，IT部门更擅长获取全面、细节的信息，更了解数据的血缘关系，业务部门更懂得数据的真实意义和业务需求，两者紧密合作有利于更好更快地建立算法模型； （4）数据应用及业务创新的生命周期大幅缩短，由传统技术环境下的半年乃至更长的时间，缩短为几周或更短时间。 以往IT交付和支持效率制约了业务创新的步伐。在大数据环境下，数据应用的开发和交付周期大幅缩短，“小步快跑”成为业务创新的方式。大数据运作模式使得快速、低成本试错和迭代创新成为可能，即数据分析中一旦发现有价值的规律，则快速开发新产品并进行商业化推广，如果效果不理想则果断退出。这种模式下使得商业银行可以关注过去由于种种原因被忽略的大量“小机会”，并将这些“小机会”快速累积迭代形成“大价值”。 此外，数据的聚合与共享为金融机构搭建生态系统提供了新的场景与动力。商业银行可以更加积极快速地开展内部跨业务条线合作，以及外部同业、跨行业合作。 推进银行数字化转型 数字银行以大数据、移动互联网等先进信息技术为支撑，全面强化了“以客户为中心”的理念，强调通过数字化的宽带网络和移动互联网等新兴渠道为客户提供便利化服务以增加客户黏性。数字银行的构成包括四个部分：以客户信息安全为核心、实现多样化服务渠道、客户化服务流程和常态化服务创新。 传统银行为实现“以客户为中心”进行了大量努力，却仍感到对客户的需求了解不够，而客户也常常抱怨银行服务太差，银行与客户之间存在着巨大的信息不对称的鸿沟。大数据为银行观察客户、分析客户提供了一个全新的视角，基于海量的、多样性的数据，银行可以获得更及时、更具前瞻性的客户信息，大数据技术为银行深入洞察客户提供了新的图景和可行的解决方案。银行在数据来源方面具有多渠道多触角优势，拥有大量的客户行为数据，客户通过各种渠道与银行互动都留下了痕迹，这些动态信息与客户财务数据等静态信息相比，更具稳定性，基于客户行为数据的分析挖掘也使得银行对客户的了解更加准确。 当前，一方面移动智能终端、手机APP以及基于网络层的数据采集技术的快速发展使得第一时间获取客户动态信息成为可能；另一方面大数据领域的流计算技术为实时客户行为分析、风险和信用评估、反欺诈检查、产品精准推荐提供了低成本的高速运算平台（毫秒级快速响应，实现算法或模型的动态迭代，与联机交易系统实现联动），使得商业银行能够更加灵敏地感知商业环境和客户需求，更加顺畅地搭建反馈闭环，实现数据驱动的个性化金融服务推荐，开展事件营销和交叉营销，在提高营销成功率的同时提升客户体验；甚至可以基于以往的接触信息或外部信息，针对潜在客户提供更精准的产品推荐和更好的客户体验，实现更好地获客。 推动IT部门从后台走向前台 大数据应用过程中，跨系统、跨业务条线的数据汇聚和数据整合需要IT部门规划和实施，跨业务条线的数据开放和共享需要IT部门推动，将数据转变为可理解的信息需要IT部门加工。一个独立于IT的业务部门s专题将很难对快速进化的数据平台、数据集合、信息库、模型库和知识库进行高