地理距离、银行数字化转型与金融机构农户信贷供给规模——来自F省农信系统的证据.pdfVIP

２０２３年第 １期 华 南师 范 大 学 学 报 （社 会 科 学版） ２０２３年１月 Ｎｏ．１，２０２３ ＪＯＵＲＮＡＬ　 ＯＦ　 ＳＯＵＴＨ　 ＣＨＩＮＡ　 ＮＯＲＭＡＬ　 ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ　 （ＳＯＣＩＡＬ　 ＳＣＩＥＮＣＥ　 ＥＤＩＴＩＯＮ） Ｊａｎ． ２０２３ 地理距离、银行数字化转型与 金融机构农户信贷供给规模 ———来自Ｆ 省农信系统的证据 １ ２ ∗ ２ 郑海荣 ，马九杰 ，王　 馨 （１．福建农林大学 经济与管理学院／ 福建普惠金融研究院，福州 ３５０００２； ２．中国人民大学 农业与农村发展学院，北京 １００８７２） 【摘　 　 要】 金融机构农户信贷供给规模会影响农户信贷可得性，从而影响乡村振兴战略的 实施和共同富裕的实现。 利用Ｆ 省农信系统６７ 家农村信用社（农村商业银行）２０１８—２０２０ 年８０８ ０８４ 个样本构成的混合截面数据，分析地理距离、银行数字化水平对金融机构农户信 贷供给规模的影响，发现：农户到乡镇行社网点的地理距离对金融机构农户信贷供给规模存 在负向影响；但银行的数字化水平越高，地理距离对金融机构农户信贷供给规模的抑制作用 会越小。 异质性分析结果表明，银行数字化转型缓解地理距离对金融机构农户信贷供给规 模的抑制作用会受到农户数字金融素养、区域内银行竞争程度和银行商业化程度的影响。 进一步分析发现，银行数字化转型对农户信用贷款、中长期贷款和投向农林牧渔贷款的缓解 作用更大。 因此，应该积极引导和规范银行数字化转型、重视培养和提升农户的数字金融素 养、适当推进农村地区银行的商业化改制。 【关 键 词】 地理距离　 银行数字化转型　 农户信贷供给规模　 普惠金融 － － － 【中图分类号】Ｆ８２３．４３　 【文献标识码】Ａ　 【文章编号】１０００ ５４５５（２０２３）０１ ０１１４ ２１ 一、问题提出 农村金融市场中金融机构提供的信贷服务与农户的生产生活息息相关。 提升金融机 构农户信贷供给、满足农户对生产生活资金的有效需求，对乡村振兴战略的实施和共同 － － 富裕的实现具有重要意义。 但由于信息不对称［１ ３］ 、交易成本过高［４ ６］ 、金融基础设施薄 － 弱及风险分担机制不健全［７ ９］ ，农村地区信贷供给不足与信贷需求旺盛之间的矛盾日益 ［１０］ ［１１］ 突出 ，农户正规信贷可得性仅约６．７％ ，农户仍然身处“贷款难”的困境。 不少学者指出，金融机构农户信贷供给规模与农户到金融机构的地理距离相关。 当 农户与金融机构的地理距离越远时，其能够得到贷款的可能性越低，且银行等金融机构 － 的信贷决策更倾向于本地农户而不是异地农户［１２ １３］ 。 这是因为，信贷市场中借贷双方 （农户和信贷机构）所拥有的信息是不对称的，必然有一方处于信息劣势中，从而可能会 产生逆向选择和道德风险；且这种借贷双方之间的“距离数量效应”主要集中于信息透明 － － 收稿日期：２０２２ １１ １１ 基金项目： 国家社会科学基金项目“‘新基建’背景下中国农村普惠金融发展对策研究”（２０ＢＪＹ１５３） 通讯作者：马九杰，Ｅｍａｉｌ：ｍａｊｉｕｊｉｅ＠ １２６．ｃｏｍ ·１１４ · 郑海荣，马九杰，王　 馨：地理距离、银行数字化转型与金融机构农户信贷供给规模