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金融深化与金融消费者理性 金融交易和信用知识的普及教育反映了一个国家或地区金融交易的发展程度和商业化程度。一般来说, 具备金融知识的消费者在进行金融活动时更负责任, 全美最大的住房抵押融资机构“房利美”公司的研究表明, 接受购房贷款教育的购买者贷款拖欠率较低, 受过金融教育的消费者更倾向于使用适当的金融产品和服务并按时支付账单, 拥有充分的理财计划, 拥有应急资金及记录保管系统, 储蓄率较高, 金融活动更有规律。 随着我国经济社会的快速发展, 各种各样的新生金融产品已经渗入到人们生活的方方面面, 而与金融创新及银行业的发展速度相比, 我国社会公众所具备的基本金融知识和技能明显滞后, 风险和信用意识淡薄, 对金融创新的接受能力普遍较低, 国民的金融素质水平明显落后于金融业的发展。因此, 对公众进行金融和征信知识的国民普及教育, 提高公众识别和防范金融风险的能力, 加强金融消费者保护的相关工作已是刻不容缓。 一、 将金融和征信知识宣传教育纳入国民教育体系 其一, 金融与征信宣传教育是国民教育体系不可或缺的组成部分。金融与征信宣传教育的最终目的是引导全体公民了解金融, 树立诚实守信的意识, 并将其作为最起码的公民行为准则, 因而需要对全体社会公民而不是与银行有关的部分公民进行金融和征信知识的教育。现代国民教育体系全面涵盖各地区、各民族, 各个产业、行业、专业领域, 各种职业、职业群。因此, 将金融与征信知识宣传教育纳入国民教育体系, 能够合理配置现有的教育资源, 将金融和征信知识的宣传教育溶于受教育者的各个阶段, 有效解决金融和征信知识宣传教育中存在的宣传教育对象的局部化与征信体系建设全局化的矛盾。 其二, 将金融与征信知识教育纳入国民教育体系, 能够极大地推动我国社会信用体系建设的进程。据有关部门统计, 截至2010年12月末, 我国在校的大学生已达到3000万人, 加上技工学校、职业高中、艺术学校、体育学校、特殊教育学校等总共约有5300万人正在接受国民教育, 这些学生当中步入社会寻找工作、进行创业的人数, 2011年将达到800万人左右, 每年占我国新增待业人口的4/5以上。如果将征信知识的教育纳入国民教育体系, 使亿万学生接受社会信用知识的教育, 不仅可以有效解决目前金融与征信知识宣传教育中存在的宣传教育对象范围有限的问题, 同时学生是国家未来社会的主体与栋梁, 因此, 学生在校期间接受征信及相关金融知识教育, 对进入社会后享受更多便利的金融和融资服务至关重要。 其三, 金融与征信知识国民普及教育, 可以改变中小投资者风险意识和投资理财观念缺失的现状。近年来我国民间资本迅速增加, 国内投资市场迅速活跃与成熟, 人们的金融理财意识开始觉醒。但与此同时居民个人的理财知识十分匮乏, 对金融产品不理解造成的违约和非理性投资行为仍然比较突出, 金融诈骗犯罪极易得逞, 金融纠纷特别是由此引发的群体性事件时有发生。要改变这种现状, 必须加强金融教育, 有效利用现有教育体系, 逐步将金融与征信教育纳入到国民教育体系。 二、 国内国民金融教育水平低,金融意识薄弱 近年来, 我国有关部门探索性地开展了一些金融普及教育活动。虽然这些活动和举措对社会公众产生了一定的积极影响, 然而与英、美等发达国家相比, 我国金融教育仍处于扫盲的初级阶段, 金融教育远未普及化、系统化和规范化, 国民接受金融教育的程度较低, 大多数民众金融知识贫乏, 金融意识薄弱。 缺少独立的金融教育组织领导机构 国民金融教育应该是一个完整的体系。在我国目前的金融体系中, 还没有一个专门的机构来履行金融教育的职责, 缺少明确的金融教育组织领导机构。国民金融教育的实施分散在多个部门, 虽然相互之间也有职能分工和信息沟通, 但由于缺乏统一的组织, 难以形成合力。 注重金融教育中的公众教育 金融知识对于普通百姓来说专业性较强。在我国国民金融素质整体水平较低的情况下, 为了让社会大众能够接受、消化, 金融教育需要针对公众的特点, 精心设计, 循序渐进, 教育内容应具有系统性和连贯性。而在现实工作中, 金融机构往往只注重在“宣传月”、“宣传周”等集中教育活动时间进行突击性的金融教育, 常年性的工作则进行得较少。 缺乏对风险意识、法制意识、诚信意识等多种植物的教育 我国的国民金融教育更多地停留在金融知识的启蒙教育层次上, 缺乏对风险意识、法制意识、诚信意识等更高层次的教育, 这显然跟不上金融业的发展步伐。 宣传车了,“一肩挑”,导致装 不少地方组织开展的“金融知识进社区”、“送金融知识下乡”活动, 只是出动几辆宣传车, 在大街小巷转上几圈, 在主要街道张贴几张标语, 散发若干份宣传单, 热闹一阵子便草草收场, 根本起不到多大作用。 三、 育起步较早，始终走在世界前 英美两国作为世界上市场经济