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个人消费贷款中的个人信用问题研究 一、 个人消费信贷 商业银行主要通过将资金控制账户转移给客户，从而盈利。资产的增值过程由客户控制，尤其是个人消费品贷款。商业银行在处理个人消费信贷业务中发现有如下风险: 1. 风险防范及对策 个人信用是银行在发放个人消费贷款之前重点审查的要素之一,它直接关系到贷款风险的防范。在实际操作中,信息资料的滞后性问题特别突出,借款人在其它银行的借贷信息更新不及时等因素直接影响了银行对借款人还贷能力的把握,另外,借款人工作单位的更叠未能及时反映,信息资源范围不够全面,外地人士信用无记载等。 2. 新上产担保的法律适用 (1)住房和汽车按揭贷款中的特约经销商为借款人担保的法律效力问题。在期房按揭贷款和融资性汽车按揭贷款业务中,约定特约经销商必须为借款人的借款提供连带担保责任,但根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第四条的规定:董事、经理违反《中华人民共和国公司法》第六十条的规定的以公司资产为本公司股东或者其它个人债务提供担保的担保合同无效。故特约经销商为客户(个人债务)提供担保的问题也应深入研究。 (2)住房按揭贷款中回购担保的法律有效性问题。在办理住房按揭贷款时,一般银行会要求发展商以“回购承诺”的形式为购房人提供担保,一旦购房人到期不能归还贷款本息,或者发生其它严重违约行为导致银行宣布贷款提前到期,则发展商应“回购”所售房屋,并