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金融科技金融领域亟需加强 一、 个人贷款领域的产品和服务创新 1. 有效解决客户贷款难的矛盾,完善贷款利息市场化体系,打通贷款市场的融资通道 第二季度，房地产市场成交额继续下降。为在逆市中寻求突破, 各行不断加强房贷业务的产品创新、功能整合与流程再造, 在创新中体现出以客户为中心、产品系列化、还款灵活化、功能多样化等特点, 共推出与房贷相关的产品、服务创新8项, 超过个贷业务创新总数 (15项) 的50%。 光大银行的“天天省”房贷产品提出了“天天还款、天天贷款、天天省息”的理念。银行将开通此业务的客户的自有资金按照一定规则用作提前还款, 并在次日将客户前日提前偿还的金额划拨到还款账户中, 在为客户节省贷款利息的同时, 满足其临时资金需求。与传统房贷产品相比, 具有以下三方面优势:一是节省客户的贷款利息;二是满足客户资金随时支取的需求;三是省去客户亲自去银行提前还款的麻烦。同时, 客户可在固定利率与浮动利率之间进行自由选择。 工行上海分行推出一项房贷新功能——“按周供”, 客户可以改变只能以“月”为还款周期的局面, 可自由选择按“双周”或“单周”为周期归还房贷。按此还款计划, 客户每月负担大致不变, 但还款周期却大大缩短, 能够达到节省总利息支出的效果。另一项房贷服务“自选日还款”, 是指在保持贷款总期数不变的情况下, 贷款人自由选择一个固定日期作为每期还款日, 从而避免因资金错配 (如工资发放晚于还款日) 而造成的短期违约, 既保护了贷款人信用, 又避免了被银行扣收逾期利息。 建行上海分行向市场推出“定额供”和“定期供”两款全新理念的还款方式。“定额供”是指借款人每月按约定金额归还贷款, 月供不随利率变化而变化, 多还的本金直接冲减贷款本金, 少还的金额和剩余本金到期一次偿还。“定期供”是指借款人在借款期限内每月偿还贷款利息, 按约定的期限间隔等额偿还贷款本金, 期限间隔可为3个月、6个月或12个月。这两款新品的月还款额均可低于等额本息月还款额, 特别适合在加息周期里减轻购房者的还款压力, 满足购房者的资金安排和理财需要。 招行“消费易”充分利用房贷额度, 打通房贷与消费贷款通道。招行的房贷客户可将未用满的房贷额度通过一卡通免息刷卡消费或进行网上支付。目前免息额度最高为5万元, 免息期最长为50天, 不设每月最低还款额限制。客户一旦无法及时归还透支款, 透支款将100%自动转为消费贷款, 享受基准利率, 不会产生逾期罚息, 也不影响个人信用。 2. 个人消费贷款 农行上海分行针对“求学、成家、立业”人生三大阶段, 分别提供“伴你成长·学业贷款”、“伴你成长·家业贷款”与“伴你成长·事业贷款”。其中, “学业贷款”主要针对再教育和出国留学市场需求, 向客户发放的用于受教育人就读境内外大学预科、大学及攻读硕士、博士等学位所需保证金及学费、生活费用的人民币贷款;“家业贷款”则一条龙解决家庭生活贷款需要, 提高生活品质, 包括汽车住房、个人商铺、装修、婚庆、购置家庭大件等用途的个人消费贷款;事业贷款主要支持个人客户在创业期间对资金的需求。 3. “出租车贷款” 针对天津市出租车处于更新换代阶段的市场需求, 渤海银行独家设计推出了专为出租车驾驶员量身订做的“出租车贷款”, 向出租车司机更换车辆提供购车便利。该贷款无需贷款人到所在公司开具收入证明, 也无需抵押房产, 每月还款最低只需900余元。 4. 外拨平台,提效服务 工行北京分行新推出的个人贷款业务短信提醒服务, 是银行通过主机系统数据自动查询功能, 借助电子银行的外拨平台, 在第一时间向个人正常类贷款客户发送“贷款发放”和“扣款余额不足”等短信提示信息的服务。深圳发展银行在全国首家推出网上“房贷审批”平台。贷款申请人可通过上网操作, 花很短时间输入自己的必要信息后, 即刻获知该笔贷款审批是否能够通过, 由此避免客户的盲目等待及因材料不齐而多次往返银行的不便。 二、 银行卡治理现状 延续一季度银行卡的创新热潮, 国内主要商业银行共推出银行卡新品40款, 其中包括借记卡4款、信用卡36款, 较一季度增加10款, 产品与相关服务创新呈现以下七大显著特征。 1. 行推出上市款 根据二季度统计数据, 各行推出的银行卡新品在数量上存在较大差距, 仍呈现明显的阶梯状分布。其中, 工行共推出新品11款, 占总数的27.5%, 名列首位;招行、建行分别推出5款与4款新品;中行、兴业银行、中信银行分别推出3款新品;农行、交行、光大银行、民生银行各推出2款新品, 开展信用卡业务不久的华夏银行、宁波银行各有1款新品面世, 而刚刚获准在国内开展银行卡业务的东亚银行则推出1款借记卡新品。 2. 金卡业务拓展方案 东亚银行推出首张由内地注册成立的外资银行发行的人民币借记卡, 分别是东亚紫荆卡、显卓理财金卡和