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互联网金融背景下第三方支付平台创新研究 互联网金融背景下第三方支付平台创新研究 　　一、引言　　伴随着改革开放三十年，我国的经济得到了突飞猛进的高速开展，而随着IT技术的迅猛开展以及互联网的兴起，互联网已经和我们的工作生活息息相关并渗透到每一个产业，网络经济的扩张趋势已无法防止，立足于网络经济之上的互联网金融在未来经济开展中也将得到更广泛的应用，互联网金融背景下的第三方支付平台也随着时代的开展渗透到很多行业，改变着产业格局。虽然第三方支付平台在目前仍存在许多问题，不甚完善，但在未来的开展和实践中这些问题会得到解决，第三方支付最终将凭借其独特的优势成为当互联网金融背景下最具潜力的新领域。　　二、互联网金融与第三方支付平台开展现状　　随着IT技术的飞速开展和信息时代的到来，互联网改变着每一个行业，2022年我国电子商务交易额已经突破18万亿元，2022年淘宝天猫的双“十一〞一天的销售交易额逼近900亿元，着实让业界震惊。随着接受新鲜事物的80后和90后成为社会的主力军，他们巨大的消费能力势必推动互联网金融的开展，另外，互联网也在改变着各行各业，很多企业都在着手转型“互联网+〞，比方传统的纸媒行业已经向电子新闻和的转变，海尔这样传统的家电产业也在谋求转型。随着移动互联网和人工智能的遍及，接下来的十年，我国互联网必将会得到持续、迅猛的开展。　　在互联网金融领域我国的互联网金融公司开展也得到了很快的开展，截至2022年底我国的网络借贷平台已经开展至两千六百多家，数量之多远超局部兴旺国家，然而互联网金融的质量和模式并未和其开展数量相匹配，很多P2P平台都被暴露出各类风险问题，E租宝、金鹿，中晋等互联网金融公司都发生给投资者带来事件，这类互联网金融企业因为不足有效的监管几百亿资金损失的，如何标准互联网金融产业，引导其健康长远的开展，推动我国金融行业进行的改革是一个值得深究的课题。　　三、第三方支付平台推动金融创新〔以支付宝为例〕　　在各类创新模式上，第三方支付平台推动的金融创新正在改变整个金融行业，而第三方支付平台对金融行业的改变相对于其他行业来说更具有不可逆转性，一旦消费者适应了这种互联网式的消费模式，传统金融行业无论是从便利性还是特色化的角度都不再有比较性，甚至从理论来说，除了局部需要特殊法定执业资格的业务，传统银行的其他业务都有被第三方支付企业替代并抢占客户资源的可能性。　　〔一〕推动金融业务的创新和融合。从以支付宝为代表的第三方支付平台的开展历程来看，支付宝在最近十年的开展中一直在以不变的“创新〞应对万变的世界，作为优秀典型的第三方支付平台，支付宝一直在开发多样的金融产品，无论是从货币基金到信用贷款，不断的在推进金融业务的创新和融合。　　〔二〕改变传统的信用评价体系。传统银行业的信用评价体系比拟繁琐，大多是基于企业的资金流水和对金融机构的日均存款等来进行信用评价，而第三方支付企业在运营中其本身就积累了大量用户的交易信息和流水，基于此数据分析，可以为一些资金流水比拟小的小微企业提供信用数据，暂时解决企业和个人的资金短缺问题。　　〔三〕推动金融效劳的创新。以支付宝为代表的第三方支付平台推动零售金融效劳的创新主要表现在：改变用户的投资方式、拓宽用户的投资渠道、为用户提供多样化的金融资源。　　四、第三方支付平台存在问题　　〔一〕平安问题。由于互联网金融和IT技术息息相关，IT技术的风险势必会对互联网金融的改革造成技术障碍，这些风险有些是由于硬件原因的造成的，这类风险是非歹意的，可以通过数据的维护或者软件的升级来降低损失的概率；有一类是人为造成的，比方克隆卡、第三方支付的系统漏洞，这类风险应该加强监管，培养创新型的IT专家去对付这些违法分子，维护互联网金融背景下第三方支付平台的系统平安。　　〔二〕制度问题。互联网金融领域的众筹平台在国外开展已经非常成熟，无论是工程的质量还是团队的创新思想，国外的众筹平台相对于我国都更胜一筹，这很大一局部原因归功于国外完善的监管环境和信用环境，第三方支付平台也是如此。而我国由于信用体系的不完善，投资者很难分辨工程或者企业的好坏，企业也难以对产品进行筛选，这样有可能对我国互联网金融的供应侧改革的创新造成妨碍。　　〔三〕金融风险。金融风险包括个人行为的非理性和集体的非理性，两者的行为都会与互联网金融下的第三方支付带来风险。　　个人行为的非理性指的是由于信息的不对称或者认识的不充沛造成的投资者的非理性行为，近期备受关注的互联网P2P平台E租宝、金鹿，中晋等互联网金融公司的“携款潜逃〞给广阔投资者上了深刻的一课。　　集体的非理性指的是就算是个体是理性的，也并不意味着集体的理性。2022年底由阿里巴巴推出的余额宝风行一时，很多消费者基本不知道自己购置的余额宝是一种货币性基金，就算这些个体