公共事业管理-我国经济欠发达地区个人住房抵押贷款的风险探析.docVIP

PAGE 16 PAGE III 我国经济欠发达地区个人住房抵押贷款的风险探析 摘要 房地产行业是我国的支柱产业之一，它在近十几年中的发展更是突飞猛进，同时促进了银行贷款中个人住房抵押贷款业务的迅速发展和壮大由于发展速度过快，在个人住房抵押贷款业务中出现了越来越多的违约现象。住房贷款违约风险也越来越引起人们的重视。而随着我国金融行业的市场化水平不断提高，对于金融中以资本为核心的业务的监管力度也是越来越大，面临的风险逐渐增多，不良贷款率逐年上升，这就需要银行制定好相关制度和应对措施。 本文通过研究和分析经济欠发达的昆明市盘龙区建设银行的现状，结合实践调查与资料的查询得出目前建设银行的个人住房抵押贷款中主要存在的风险有四种：宏观经济环境风险、利率风险、资金流动风险以及操作风险。接着从宏观和微观两个层面对风险成因进行探讨，宏观方面主要因为我国的房地产行业发展还不规范和受宏观经济政策的影响，微观方面是因为建设银行本身的管理机制还未完善。最后通过对数据的分析，基于我国现今对金融机构建立的制度要求，从西方国家对商业银行风险防范的研究中汲取经验，针对目前建设银行在个人住房抵押贷款风险管理上的不足提出对应的政策性意见，推进建设银行建立、健全相应的风险管理组织体系及风险管理模式。使之既能有效的预防和减少个人住房抵押贷款的各种风险，又能对国内各大银行等金融机构以及房地产市场起到积极的作用，并促进国家经济的稳定和持续发展。 关键词：建设银行；个人住房抵押贷款；违约风险；风险管理 目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 摘要 I 1绪 论 1 1.1研究背景 1 1.2研究意义 1 1.3研究方法 2 2个人住房抵押贷款相关概念及理论概述 2 2.1个人住房抵押贷款业务 2 2.2个人住房抵押贷款信用风险 2 3我国商业银行个人住房抵押贷款业务概述 3 3.1个人住房抵押贷款业务 3 3.1.1个人住房抵押贷款业务的定义 3 3.1.2个人住房抵押贷款业务的特点 4 3.2我国商业银行个人住房抵押贷款业务发展历程及现状 4 3.3建设银行个人住房抵押贷款业务发展历程及现状 6 4昆明市盘龙区建设银行个人住房抵押贷款业务风险分析 7 4.1个人住房抵押贷款风险的定义 7 4.2昆明市盘龙区建设银行个人住房抵押贷款面临的主要风险 8 4.2.1宏观经济风险 8 4.2.2利率风险 8 4.2.3流动性风险 9 4.2.4操作风险 9 4.3对建设银行的不良贷款的分析 9 5昆明市盘龙区建设银行个人住房抵押贷款风险形成的原因 10 5.1宏观方面 10 5.1.1我国房地产行业发展不规范 10 5.1.2国家政策调整的影响 11 5.2微观方面 11 5.2.1经营管理存在缺陷，风险管理不到位 11 5.2.2风险管理技术落后 12 5.2.3客户评级体系不完善 12 5.3小结 12 6昆明市盘龙区建设银行个人住房抵押贷款业务风险防范对策 13 6.1宏观方面 13 6.1.1加强对房地产行业的分析和规范 13 6.1.2顺应国家政策的发展趋势 13 6.2微观方面 13 6.2.1规范银行个人住房抵押贷款操作流程 13 6.2.2优化风险管理技术 14 6.2.3完善客户评级体系 15 7结论与展望 15 参考文献 16 致 谢 17 PAGE 17 1绪 论 1.1研究背景 改革开放以来我国经济水平不断提高，工业化和城市化进程的加快促使了我国国民生活水平也在逐步提升，同时对居住条件的需求也在不断增加，这也是个人住房抵押贷款业务能成为银行主要业务之一的原因。我国个人住房抵押贷款业务最早发行的银行是建设银行深圳分行，最早发行的时间可以追溯到1985年，开创了我国个人住房抵押贷款的市场，并正式形成了一种新型银行贷款模式，1996年中国人民银行下发通知，未经国务院批准的金融机构不得擅自开办抵押贷款业务，规范了我国住房抵押贷款市场，同时国家多次下调个人住房抵押贷款利率，显著提升了居民的购买力，个人住房抵押贷款业务取得了飞速发展，单就建设银行的个人住房抵押贷款业务额来看，在2017年年底已经达到了4.21万亿元，居全国同业首位。 个人住房抵押贷款业务的快速发展给建设银行带来了可观的收益，在高额利润的刺激下，建设银行对贷款人的审核变得更加宽松，加上每笔个人住房抵押贷款金额都比较大且时间周期较长，这也促使建设银行个人住房抵押贷款发生风险的可能性进一步增加。由于建设银行还未形成一套完善的风险防范措