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重疾险理赔标准 如果只买一份保险，很多人都会选择重疾险。 一个很重要的原因，是重疾险赔付很痛快： 只要符合合同约定的情况，就能直接赔几十万， 并且，这笔钱既可以拿来看病、休养，也可以用来留给家人，随便 怎么支配。 后台也经常收到不少咨询重疾险赔付的咨询： “重疾是不是确诊即赔？” “我听说现在重疾很多赔不了，是真的吗？” 其实，重疾险赔付有自己的一套标准，到底怎么样才能赔？ 今天就来跟大家讲讲。 本期话题：新规后重疾理赔的变化当前重疾的赔付标准重疾险很难 赔付？ 01 新 规 后 重 疾 险 理 赔 的 变 化 在讲这个问题之前，不得不交代一下 2021 年初重疾新规的实施， 因为它对重疾内容做了比较大的调整。 主要有 3 个方面： 1、新增 3 种重疾保障与轻症保障 以往的重疾险，必保的重疾是25 种， 新规后扩大到了 28 种，新增加了： 严重慢性呼吸衰竭严重克罗恩病严重溃疡性结肠炎 另外，把原本重疾中恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症划分 为重度和轻度两种状态，将这三种病症的轻度状态划入轻症保障 中。 2、甲状腺癌与原位癌 新定义中，原本按重疾赔付的甲状腺癌，被分为几种状态。Ⅰ型或 更轻分期的甲状腺癌归到了轻症，I 型以上的才按重疾赔付。 原位癌之前是归属到 “极早期恶性肿瘤”的病种类型中，按轻症赔 付。 但因为治愈难度比较低，新定义将它的赔付主动权交给了保险公 司，由保险公司自行决定是否添加这一保障。 目前来看大多数重疾险都还有这项保障。 3、三种手术保障范围变化 冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术和重大器官移植术这三种手术的保 障范围更加宽泛了。 冠状动脉搭桥术由限定 “开胸手术”变为了 “切开心包手术”； 心脏瓣膜手术由限定 “开胸手术”变为了 “切开心脏手术”； 重大器官移植术则在原来的基础上增加了 “小肠移植”。 02 当 前 重 疾 险 的 赔 付 标 准 在很多人眼里，重疾的赔付标准就是确诊即赔，很多业务员也是这 么跟客户介绍的。 然而，在 28 种重疾中，真正做到 “确诊即赔”的只有三种，分别 是： 恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失和严重Ⅲ度烧伤。 其中，恶性肿瘤-重度只是统称，包含了多种癌症疾病。 其他的都需要达到一定的条件，具体分类如下图： 4 种赔付标准，各举一个例子。 1、确诊即赔 （恶性肿瘤-重度 赔付条件） 以恶性肿瘤-重度为例，只是给出疾病的范畴，没有要求进行手术或 达到某种状态。 说明只要确诊病情属于这一范畴，就可以得到赔付。 2、实施了约定手术后赔 （冠状动脉搭桥术赔付条件） 以冠状动脉搭桥术为例，明确表示理赔标准是 “为治疗严重的冠心 病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术”。 如果没有实施手术，即便确诊了严重的冠心病，暂时也无法获得理 赔。 值得一提的是，以前的旧定义要求是 “开胸手术”，理赔门槛高， 而新定义只需 “切开心包”，更容易实现，也体现了规定随医学技 术一起进步的理念。 3、符合约定疾病状态可赔 （严重慢性肾衰竭赔付条件） 以严重慢性肾衰竭为例，要求 “分期达到慢性肾脏病 5 期，且经诊 断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗”。 只是确诊疾病还不够，还需要达到它所要求的状态才能理赔。 4、确诊 180 天后符合特定状态可赔 （瘫痪赔付条件） 以瘫痪为例，病情解释需要 “疾病确诊 180 天后或意外伤害发生 180 天后”达到要求的病情状态，才算得上瘫痪。 这意味着，假如 180 天内成功治愈，或者没治好但也没有达到所说 状态，也不算 “瘫痪”，不能获赔。 总的来说，重疾的赔付标准有 4 种，不同的病症对应不同的标准， 不只是简单的 “确诊即赔”。 03 重疾险很难赔付？ 有些朋友可能会这样想，重疾的赔付标准好像很严格，就算得了病 也不一定能赔，干脆不买了。 实际上，现在市面上大部分重疾险不是只有重疾保障，还包括中症 和轻症保障，有些还能附加心脑血管疾病、身故、住院津贴等责 任。 也就是说，理赔门槛降低了。就算生病了没有达到重疾赔付的门 槛，但可能得到中症、轻症或其他权益的赔付。 举个例子： 隔壁老王投保了超级玛丽 6 号重疾险，过了几年患上严重脑中风， 在确诊 180 天后，老王的病情好转了，能够下床、能吃饭。 像老王这样的情况，确实是得不到重疾赔付，但是符合轻度脑中风 后遗症的赔付标准，可以得到轻症赔付。 重疾赔付虽然有门槛，但是不代表重疾险买了也不能赔，现在产品 的理赔标准是