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第4章 财产保险合同 一、财产保险合同的概念与特征 (一)财产保险概念 财产保险合同是以财产及其有关利益为保 险标的的保险合同。 —— 《保险法》第12条 财产保险合同是指投保人和保险人约定， 投保人向保险人缴付保险费，保险人对于投保 的物质财产及其有关利益因保险事故造成的损 失承担赔偿责任的保险合同。 第一节 财产保险合同概述 财产保险合同的概念有广义与狭义之分。一 般意义上财产保险合同均为广义的财产保险合同。 n 广义的财产保险合同泛指以有形财产和无形财产 (利益)为保险标的的保险合同。 n 狭义财产保险合同是指以有形财产为保险标的的 保险合同。 n 财产保险具有积聚资金组织补偿、防灾 防损等多种职能。 n 基本职能就是用分散危险、分摊损失的 方法，建立集中的保险基金，补偿因自 然灾害、意外事故所造成的经济损失。 筹集保险基金，组织经济补偿 财产保险合同保险保障的功能在于补偿损失。 损失补偿原则： (1)应当使被保险人依据合同获得充分的补偿； (2)应当在保险金额范围内，按照保险标的的实 际损失予以补偿； (3)被保险人不能因保险补偿获得额外利益。 为此，损失补偿原则以实际损失为限；以保险金额 为限；以保险利益为限。 (二)财产保险合同的特征 1、财产保险合同的保险标的是财产，故又称产物保 险。 2、财产保险合同是损失补偿性合同。故又称损失保 险。 3、财产保险合同是根据承保财产的价值确定保险金 额的。 4、财产保险合同强调保险标的因保险事故致损之时 的保险利益。 5、财产保险合同一般是短期性保险合同。 6、代位求偿和委付制度是财产保险合同特有的理赔 环节。 二、财产保险合同的分类 (一)按实施方式分为强制保险和自愿保 险。 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基 础上通过签订保险合同而建立保险关系 的一种保险； 法定保险又称强制保险，是以国家的有关 法律为依据而建立保险关系的一种保险。 它是通过法律规定强制实行的。 2008年5月，兴安保险公司向农民宣传麦场夏 粮火灾保险，村民李旺旺于5月28日于该保险公 司签订一份保险合同，投保小麦7亩，预测亩产 700斤每斤0.4元，合计承保小麦4900斤，保险 金额1960元。保期自同年6月5日小麦进入打麦 场起，至7月5日止。 在此期间，如果发生火灾，由保险公司负责 赔偿。如果是投保人及其家属故意行为造成火 灾，或火灾以外的自然灾害、意外事故，或在 打麦场以外打麦发生火灾，保险公司不赔偿。 案情简介 李旺旺按期一次交清保现金额1%的保险费。合同 生效。 6月14日中午，李旺旺回家吃午饭，麦场无人看 管。突然起火，虽经村民们奋力抢救，火灾严重， 所剩小麦无几。当日下午，李旺旺将火灾情况通知 保险公司。保险公司协同公安局进行现场勘察，结 论：失火原因不明，剩下小麦250斤。 李旺旺要求赔偿1860元。保险公司认为，实际收 成没有预计的4900斤，拒绝赔偿。李旺旺起诉于法 院。 (三)按保险保障的范围：财产损失保险、信 用保证保险、责任保险。 1、财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标 的的保险。 2、信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的 的一种保险，分为信用保险和保证保险。诚实保证 保险和确实保证保险。 3、责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿 责任为保险标的的保险。 三、财产保险合同的效力 (一)投保人、被保险人的义务 1、依约交付保险费 向保险人交付保险费是投保人的主要义务。 不论投保人是为自己利益还是为他人利益订立 合同，均应按约定的期限和方式向保险人交付 保险费。在保险合同成立后，投保人拒绝交付 保险费的， 保险人有权以诉讼方式追索保险费， 也可以选择解除合同或终止合同。 如解除合同， 投保人仍有义务交付自合同成立至被解除的期 间的保险费。 2005年4月1日，某公司向某保险公司投保 了700万元的企业财产保险和附加盗窃险。保险 期自2005年4月15日零时至2006年4月14日24时 止。共计保险费15000元。合同约定保险费分3 期缴纳：第一期保险费于2005年6月15日前缴纳 5000元；第二期保险费于2005年9月15日前缴纳 5000元；第三期保险费于2005年12月15日前缴 纳5000元，届时缴纳完毕。缴纳方式是通过银 行办理委托收款。 案情简介 保险合同签定以后，保险公司按合同约定， 按时到银行办理委托收款，被告之：该帐户无 钱可划拨。保险公司多次找某公司催收保险费， 均被以各种借口推托。 保险合同已经成立，保险公司无权单 方面解除保险合同，应当承担保险责任。 本案参考结论 2．维护保险标的的安全 “被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操 作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保 险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查