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2022.10 农户信用评级对农村商业银行绩效的影响 ——基于典型试验区的追踪调查 1 1,2 1 张 宁 张 兵 吴依含 摘要：本文立足于中国农户信用评级基本制度，基于信息经济学分析框架下的非对称信息和交易 成本假说，理论分析农户信用评级对农村商业银行绩效的影响，在此基础上，以试验区开展村庄逐户 评级为契机，利用99 家农村商业银行的追踪调查数据进行实证检验。研究结果表明，虽然农户信用 评级增加了农村商业银行的经营成本，但同时也提高了它们的营业收入，对不良贷款率也具有抑制作 用。总体而言，开展农户信用评级对农村商业银行社会绩效和经营绩效均具有显著的提升作用，在村 “两委”参与程度较高、评定等级绑定利率优惠的制度安排下，农户信用评级的作用更加显著。鉴于 此，本文认为，农村商业银行应积极利用地缘优势开展农户信用评级，努力实现农村金融的“普”与 “惠”。 关键词：农户信用评级 农村商业银行 银行经营绩效 银行社会绩效 农户融资 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 一、引言 中国农村贷款技术的一系列改革和创新，除了学者们广泛关注的抵押担保品创新以外，还包括农 户信用评级制度的应用。中国农户信用评级总体上属于农村商业银行 （以下简称 “农商行”）内部评 级，基本制度为“信用评级+信用贷款”，即实践中的评级授信，开展区域主要位于陕西、辽宁、湖南、 广东、内蒙古、黑龙江、宁夏、云南、甘肃、山西、浙江等省份。已有研究表明，农户信用评级可以 在一定程度上替代抵押物 （董晓林等，2017），提高农户的信贷需求及可获得性 （丁骋骋和周群力， 2012；张三峰等，2013a），同时促进农民创业 （张宁和吴依含，2021）。然而，经济学对制度的研究， 不仅要分析收益，还应考察成本。农商行是农户信用评级的主要践行者，评级制度的实施在缓解市场 信息不对称的同时，也增加了农商行的运营成本。收集、更新农户信息需要投入大量资源，且从理论 上讲，信用贷款的风险也大于抵押担保贷款，信用风险会降低银行效率 （陈诗一等，2018）。那么， 农户信用评级对农商行的绩效影响如何？ 随着金融行业竞争愈发激烈以及国家政策积极引导，各类银行网点不断下沉，县域金融市场已经 - 102 - 农户信用评级对农村商业银行绩效的影响 成为国有商业银行、股份制银行积极拓展的新蓝海。农商行作为县域金融服务的主力军，面对大银行 的强势竞争，难免流失部分优质客户，加之大银行的金融科技水平较高，蚂蚁集团、京东科技集团等 公司也设立了专门的农村金融部门，农商行在网点布局及信息获取效率等方面的优势未来将不再明显， 农商行不得不思考如何守住市场，以及如何实现对长尾客户的拓展，以寻求新的利润增长点。从农商 行的角度来讲，农户信用评级可以说是一种营销手段。面对县域金融供给主体的不断多元化，为克服 “单相思”，成为客户首先选择的融资渠道，农商行通过开展农户信用评级，将信息收集、更新置于 贷前，加之数字技术的应用，大大降低了贷款交易成本。农户在有资金需求时，第一时间就想到开展 评级的农商行。已有研究表明，农户更倾向于从开展农户信用评级的银行获得贷款（张三峰等，2013b）。 2016年以来，部分农商行以整村推进，也就是整村逐户评级的方式开展农户信用评级，那么这一策略 对农商行社会绩效和经营绩效的影响如何？ 进一步地，各家农商行的农户信用评级制度安排存在差异：首先是村 “两委”参与程度方面，各 地区基本上是农商行与村 “两委”共同参与，但一部分地区村干部参与程度较高，直接作为评级小组 成员，另一部分地区村干部仅仅协助农户信息收集工作；其次是农户信用评级的应用方面，各家农商 行均绑定了信用贷款，但部分农商行还绑定了贷款利率优惠。农商行的农户信息收集成本和贷款利率 较高，在不同的制度安排下，农户信用评级对农商行绩效的影响是否存在差异？对以上问题的研究， 可以为中国农户信用评级制度的优化提供科学依据，推进农村金融服务乡村振兴战略。 二、文献综