保险基本原则课件.pptxVIP

• ㈠最大诚信原则P255 • 1、内涵 • 诚信原则是民商事活动 的帝王条款，均要履行 • 要求保险合同当事人最 大程度遵守诚信原则 • 道德层面的诚信、原则 规范的诚信 • 在保险活动中成为必须 履行的法定诚信义务 • 在前合同、合同履行中、 解约或终止时严格规定 • 违反者要承担不利法律 后果 第二章 保险基本原则P246~310 . ⑴双方客观上互有强弱 . 保险人在标的原始、持续 信息和控制上处于弱势 . 缔约意思建筑在缔约时的 投保人诚信告知上 . 风险控制建筑在尽善意义 务和诚信及时通知上 . 投保人在保险信息、格式 合同上处于弱势 . 缔约意思建筑在缔约时的 保险人诚信说明上 . 索赔需保险人严守承诺 . 保险人弱势相对更难改变 . 市场化运作只能形式审查 . 法律针对性扶弱抑强 2、保险关系的特点 . 信息不对称之弱势 . 信息经济学：信息不对称 造成的市场失灵 . 阿克洛夫：柠檬市场理论 . 柠檬：美国俚语意为次品 . 存在逆向选择和道德风险 . 二手车：卖方知情－－买 方出平均价－－好车退出 市场－－劣货驱逐良货 . 健康险：体质好不参保－ －体质差参保－－难以在 体质良好与较差群体中进 行风险分散－－越来越贵 . 其他险种也有类似情况 ⑵保险人：柠檬市场之弱势 A保险人在标的原始信息上的弱势 B投保人在标的控制上的强势 ⑶投保人的弱势之态： A保险知识信息 • 保险合同是最专业、最复 杂的格式合同 • 除保险专业名词，还有大 量其他专业名词 • 平行坠落、洪水、原位癌 • 虽然格式合同经保监会审 批或备案 • 但保监会是中国保险“总公 司”，忽视投保人利益 • 误导、非法、霸王格式条 款俯拾皆是 • 保险纠纷不断，法官难断 是非 • 个人投保人合同意识极其 薄弱，基本不看格式合同 B格式合同让投保人晕头转向 每个险种条款都有死穴－－陷阱 终身重疾险条款忽悠投保人 C保险人在格式合同解释上的强势 • 人类交易：经历物物、货 币、信用、电子交易方式 • 物物：信息双向不对称 • 货币：信息单向不对称 • 信用：信用单方转移 • 电子：信息单向不对称 • 投保人先期缴纳保费 • 保险人承诺有条件承担保 险责任 • 存在两大风险：赔付意愿 • 保险合同约束、司法救济 • 赔付能力：投保人完全无 法控制、知悉的因素 • 经营状况、偿付能力 • 只能依靠政府外力监控 D保险是一种信用交易：授信人弱势 信用交易、保险交易与履约意愿 • 射幸合同：获利纯属偶然 • 保险给付取决于偶然事件 • 以小搏大：小额保费－－ 几百倍巨额的保险金 • 1‰费率即千倍利益 • 为博取保险金而不惜铤而 走险：保险往往成为走投 无路时的唯一选择 • 手段：变偶然为必然 • 道德危险发生，与保险人 在标的原始和持续信息、 控制上的弱势密切相关 • 保险人“欺诈准备金”20％ 我国车险、健康险30％ ⑷射幸性使强势变道德风险 • 路旁有50厘米直径行道树 • 大白天，不时有人在亲友 陪同下前来撞车 • 亲友下车指挥，司机驾车 撞树，一般要撞三、四次 • 撞车的大部分是中低档车 也有新车，每周3、4次 • 撞完后第一时间通知保险 人勘察现场 • 思考：谁会去故意撞车？ • 按照损失补偿原则，只能 获得损失部分 • 怎么获取非法利益？ 恶意制造保险事故：成都撞车街 空麻袋背米的案例 超市滞销商品遭水淹的秘密 震惊世界的人身险欺诈案