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PAGE III PAGE 商业银行个人消费信贷的法律研究 摘要：目前，随着我国国民经济的不断扩大和发展，人民群众的生活水平得到了快速的提高，消费需求也在不断的变化和扩大，教育、购房、旅游、购车等方面的投入比例日益增大。面对这一社会发展形势，商业银行不断优化和调整信贷结构，其个人消费贷款业务取得了显著的成绩。但仍然面临着许多的问题和挑战。本文就当前商业银行个人消费信贷业务发展面临的主要问题进行分析和讨论，并就如何推动和促进个人消费信贷业务的进一步发展扩大提出自己的意见和看法，从而促进其能更加快速、平稳、长效的发展。 关键词：商业银行；个人消费信贷；问题；对策  目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 一、引言 1 二、个人消费信贷的发展状况 1 (一)个人消费信资规模飞速发展 1 (二)个人消费信资内容逐渐丰富 1 （三）消费信贷的概念和发展消费信贷的意义 2 三、消费信贷业务存在的问题分析 2 （一）从宏观经济环境来看，信用环境不够健全 2 （二）个人消费信贷政策法律欠缺 3 （三）从消费者个人看，存在居民收入不高，消费信贷欲望不强等问题 3 四、个人消费信贷业务所面临的主要风险分析 4 (一)信用风险 4 (二)管理风险 5 (三)市场风险 5 (四)法律风险 5 (五)业务风险 5 五、我国商业银行个人消费信贷风险形成的原因 6 (一)信用风险形成的原因 6 1.借款人的道德因素缺乏有力的监督 6 2、借款人的偿债能力不能即时监管 6 3、个人信用制度不健全 6 (二)管理风险形成的原因 7 1、商业银行管理体制的缺陷 7 2、没有有效的风险防范和控制机制 7 (三)市场风险形成的原因 7 1、抵押物市场贬值的风险 7 2、利率市场化的风险 7 (四)法律风险形成的原因 8 (五)业务风险形成的原因 8 六、商业银行发展个人消费信贷业务的建议 8 (一)建立完善科学有效的个人征信体系 8 (二)加强银行内部管理 8 1、健全银行内部个人信贷的风险管理体系 8 2、建立科学的激励制度 8 (三)建立科学的信息管理体系 9 (四)建设高效、严格、办正的惩戒体系 9 （五）健全社会信用环境，防范信用风险 9 （六）健全我国消费信贷法律制度 9 参考文献 10 PAGE 11 一、引言 数据资料显示，2005年至2010年期间，我们国家的个人消费贷款余额这一指标每年都在增长，平均增长速度达到了29%。2011年后，国外的经济形势发生巨大变化，国内的金融机构如银行将目光重点投向了个人信贷。其一，受国际金融危机影响，我们国家的政府宏观调控下，内需不断被扩大，个人信贷正好符合内部不断扩大的需求。国家也鼓励人们消费，不断加大发展微型金融服务和小额贷款的力度，各地方的商业金融机构也逐渐增多。在我们国家，个人消费信贷起步晚，发展较为缓慢，目前尚处于初级阶段，但是我们国家的个人消费信贷贷款余额基数却非常大，在亚洲仅次于日本。其二，受国家政策关于信贷的调控越来越紧，我们国家的商业银行房贷受牵连极大，不再是以前一家独大的局面。但是，对于银行的发展来说，这未必是一件坏事。很多银行为了迎接这一挑战，均在业务方面进行了战略转型，很多新兴产品和服务不断涌现到市场中来。 国有商业银行和全国性股份制商业银行，都已推出了具有自己特色的个人消费信贷产品和服务。在这种急速的发展态势下，社会制度不健全、银行管理漏洞等问题也就一一暴露出来了。 二、个人消费信贷的发展状况 (一)个人消费信资规模飞速发展 早在上个世纪八十年代，我们国家的个人消费信贷已经产生，当时受经济落后和消费观念的双重影响，个人消费信贷的发展相对慢。1997年，我们国家的消费者信贷总额只有172亿元，此后，我们国家的个人消费信贷发展迅猛，2012年，这一数值已经超过了10万亿元，在居民贷款总额中占据较大比重。 (二)个人消费信资内容逐渐丰富 我们国家金融机构的个人消费信贷服务形式不断发展，规模也不断庞大，市场不断被广泛开发，个人在住房、助学、汽车、旅游等方面的消费贷款均取得了突破性进展，然而，相关的问题和风险也不断呈现出来。中国建设银行的数据资料指出，2012年，其放的个人住房贷款总额为1.5万亿元，占居民消费信贷余额总额的七成以上，住房贷款仍然是我们国家个人消费信贷的主要形式。 （三）消费信贷的概念和发展消费信贷的意义 消费信贷是指商业银行以消费者个人的信用为基础，发放给消费者信贷资金，用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款，消费者在一定期限内还