我国农村数字普惠金融法律监管研究.pdfVIP

2022 年 3 月 湖北经济学院学报 (人文社会科学版) Mar.2022 第19卷第3期 Journal of Hubei University of Economics(Humanities and Social Sciences) Vol.19 No.3 我国农村数字普惠金融法律监管研究 梁嘉铭（广西师范大学法学院，广西桂林541000） 摘要:数字技术的广泛及深度运用促进了农村普惠金融的发展 ，当前我国主要存在金融机构、农村供应链金融服务 商及金融科技企业三种农村数字普惠金融模式 。农村数字普惠金融能有效推动乡村振兴战略广落实,但由于发展过快也面 临着数字技术风险及传统金融风险广叠加问题，需要对其进行有效广法律监管 。法律监管过程中存在监管法律体系不健 全、法律监管主体不明确、法律监管手段滞后等问题 。因此，在原因分析广基础上，提出确立政府主导及倾斜保护广法律监 管原则，通过提升法律位阶及可操作性等措施健全监管法律体系，采取穿透式监管模式明确监管机构以及构建协调机制, 并通过大数据分析等技术拓展监管科技广应用等对策 ，以期进一步提升农村数字普惠金融广法律监管水平和监管实效。 关键词侬村数字普惠金融；法律监管 ；乡村振兴 —、引言 结合云计算、大数据等信息技术手段以及移动互联网,与传统 近年我国经济飞速发展的同时，也造成了较为严重的城 金融服务进行结合的新型金融服务，具有便捷、低成本、共享 乡差距问题 。为有效解决这一问题，国家大力推动乡村振兴 以及低门槛等特点 ，是以广大民众为服务对象的普惠金融最 战略的实施 ，普惠金融在乡村的深入是其中的重要组成部 佳实现方式叫因此，农村数字普惠金融可以理解为利用云计 分 。在党的十八届三中全会上 ，国家明确提出 “发展普惠金 算、大数据等信息技术手段以及移动互联网，降低农村各个群 融”的目标叫自此,农村金融服务体系的建设逐步成为我国 体获取金融服务的门槛及成本 ，通过便利支付以及提供贷款 金融改革中的重点，通过加大金融服务的供给推动 “三农问 补贴等渠道 ，帮助农村中的金融弱势群体获取可负担及可持 题”的解决,并推动农村地区更快迈向小康社会 。同时，随着 续的金融服务, 从而推动农村地区金融服务体系摆脱原先因 金融和科技的深度融合,农村普惠金融慢慢向农村数字普惠 高度垄断而导致的融资约束 ，从而最终实现农村居民收入的 金融过渡，结合云计算、移动互联网等技术，很好地突破了传 增加，摆脱贫困陷阱并实现小康目标。 统金融服务面临的地域限制，并且有效地拓宽了普惠金融服 农村数字普惠金融自提出以来 ，因其独特优势受到各发 务在农村中的广度以及深度,更好地满足农村地区居民对于 展中国家的重视，并结合自身国情设计出多元的发展模式。于 优质金融服务的差异化需求叫对促进区域经济的协调发展 我国而言，主要有金融机构、农村供应链金融服务商以及金融 发挥着重要作用 。但在实践中，我国农村地区由于存在人口分 科技企业三种农村数字金融普惠模式。 具体而言, 金融机构模 散、普遍缺乏抵押物、年龄结构老化以及征信体系不健全等 式是依托手机银行以及电商平台等方式 ，逐渐实现向农村中 原因，较为严重地制约了农村数字普惠金融的进一步发展。 低收入群体的下沉,不仅提升服务效率还延展服务半径 。以建 为更好地促进尚不成熟的农村数字普惠金融实现可持 设银行为例,通过 “裕农通”专业平台,结合手机银行、微信公 续发展，法律监管不可或缺 。但由于监管理论滞后，金融创新 众号以及网店的智能服务终端 ，将数字普惠金融服务在农村 与金融监管间存在矛盾,以及农村数字普惠金融发展过快等 进一步下沉。 农村供应链金融服务商模式则是通过农业中的 原因，监管层面存在监管法律体系不健全、法律监管主体不 龙头企业 ，借助信息技术手段对原供应链上下流