数字化视域下我国商业银行养老金融发展探究.pdfVIP

X DY X 财务金融 2022.10 数字化视域下我国商业银行养老金融发展探究 邵 帅 李 谭 （黑龙江工商学院 黑龙江哈尔滨 150025） 摘 要：在数字化时代加速到来的背景下，数字化本质特点正在深刻影响着老龄工作及其相关金融需求，商业银行需要在 数字化转型大背景下探索养老金融全新理念及相关路径。商业银行的科技普惠性特征与养老金融天然契合，易形成适合养老 客群的激励体系。商业银行作为我国金融行业的一大主体，开展好养老金融既是服务于国家战略任务，也是优化自身经营战 略所需。 关键词：数字化；商业银行；养老金融；发展 中图分类号：F830.33 文献标识码：A DOI：10.19921/j.cnki.1009-2994.2022-10-0040-014 我国商业银行发展养老金融，应匹配产业布局特点及当 力。围绕客户资金流和信息流，建立融合贯穿机构、公司、个 前老龄社会人口结构，着眼于银发经济要求。服务对象涵盖 人三端客群养老活动的闭环服务生态。养老金融支持力度 从事相关养老事业的政府机构、企事业单位及广大个人层面 不足；养老融资支持产品种类偏单一，当前对养老行业的融 客户。商业银行专业性强，是优选养老资产的最佳平台和载 资支持主要以信贷产品为主，而养老信贷多和养老地产相结 体，商业银行不止自身提供产品，还是以财富管理和银行代 合；信贷之外的产品，包括信贷资产支持养老背景方面的证 销为核心功能的最大的养老资产载体。在数字化时代快速 券、专项养老金融债等创新产品应用较少，配套的现金管理、 到来的背景下，万物互联、数据驱动、开放共生等数字化本质 结算托管等配套金融服务也都存在短板。为此，紧紧围绕养 特点正在深刻影响老龄工作及其金融需求，对商业银行养老 老金融消费场景及养老企业经营场景，嵌入好养老金融产品 金融服务提出了更高要求。商业银行需要在数字化视域中 并提供触手可及的普惠养老金融服务。 积极探索养老金融全新理念和路径，搭建养老金融数字化发 （二）相关养老产品供给要综合精准 展新格局。 养老金融活动横跨银行类金融机构、相关养老类公司、 一、数字化视域下商业银行养老金融服务新要求 养老群体个人客户三端稳定客群，贯穿于个人客户的全生命 个人层面客户基本对应10亿参加三支柱养老保障体系 周期和对公客户养老产业上下游经济活动，商业银行提供的 的广大群众，包括2.9亿正在按时领取养老金的老龄人群、7.1 金融产品种类过于繁多及同质化。在条块分割过于明显的 亿处于养老金积累上升期的未老人群，几乎覆盖每一个中国 传统运营模式下，这些产品存在过于碎片化现象，单一产品 普通家庭。对公客户包括相关政府机构和养老服务部门、养 容易出现相似乃至雷同，综合化服务往往流于表面形式。在 老投资地产、老年基本及增值医疗健康服务、老年文化旅游 数字化视域下，商业银行需要利用金融科技手段优化企业组 等产业企业，涵盖各种规模和性质的机构，其中养老服务机 织架构和业务条线流程，加强跨专业、跨部门横向高效协作 构已达3.8万家之多。庞大的客户群体必然蕴藏多样化的金 和跨层级纵向有机衔接，与相关政府部门、养老服务企业密 融诉求，商业银行在数字化视域下，要统筹兼顾好养老金融 切协作，向客户提供覆盖全生命周期的精准化、综合化养老 商业属性与社会责任间的关系，提供出最广泛普惠养老金融 金融产品。 专业服务。运用现代数字化科技手段，针对已老及未老个人 （三）养老金融服务手段要智能高效 客户、政府机构客户、养老产业企业客户拓展好服务渠道，降 商业银行是我国金融科技的先行者，也应该是数字化 低服务门槛，提供便捷好用金融产品。围绕养老活动资金 视域下养老金融服务的引领者。应对数字化时代养老金 流、产业链、服务群，加强行业间协同合作，提升运营效能，实 融用户行为趋于线上化、活动非接触的特征，商业银行养 现共赢与共生。 老金融要不断完善好线上服务专门渠道，丰富其服务内容 （一）服务模式要嵌入养老金融产品 和具体服务方式，打造“以客户为中心”的数字化养老金融 数字化视域下的金融竞争最终是生态与平