个人理财业务问题及其监管对策.docx

个人理财业务问题及其监管对策 摘 要 改革开放以来，在国内国际经济发展都呈现繁荣的背景下，我国居民的普遍收入不仅能满足居民日常基本需要，而且随着理财观念的普及，越来越多的人开始将自己的余钱投入到理财行业。商业银行出于培养优质和潜在客户、增加有效经济效益的目的，纷纷加入了开发多样化理财产品的个人理财业务之中。本文以我国商业银行现有的发展背景和发展情况为立足点，深入分析我国商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、“以客户为中心”经营模式尚未明确、银行理财思路倒置和技术条件相对落后等问题，最后有针对性的对以上有关个人理财业务行业的诸多疑难问题提出了有效的应对之策。 关键词：商业银行；个人理财；理财业务  目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 摘 要 1 引 言 2 一、个人理财业务概述 2 （一）个人理财业务的概念 2 （二）个人理财业务的分类 2 二、我国商业银行个人理财业务的现状 3 （一）商业银行个人理财业务产品现状 3 1、整体规模不断扩大 3 2、产品种类不断丰富 4 （二）我国商业银行在个人理财业务上现有的发展规模和程度 6 1、中资银行纷纷推出贵宾服务 6 2、国际私人银行纷纷落户中国 8 三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 8 （一）产品单一及同质性强 8 1、产品同质化现象严重 8 2、产品设计存在着安全隐患 9 （二）经营模式有待转变 10 （三）银行理财思路倒置 12 （四）技术条件相对落后 12 四、完善我国商业银行个人理财业务的对策 13 （一）整合创新理财产品 13 （二）打造专业性高水平理财规划师人才队伍 14 （三）自主创新是我国商业银行理财行业发展的突破口 14 （四）全面培养我国居民的理财意识，扩大理财市场 15 （五）完善健全组织机构保障 15 （六）合理有效地规避理财风险 16 结 论 16 参考文献 18  引 言 在经济全球化、网络普及化和理财业务自由化等多重因素的交织影响下，个人理财业务具有不可估量的发展潜力和前景这一事实已为国际国内社会所公认。宏观上看，国外商业银行率先发现了个人理财行业的巨大商机，不断开拓多样化的个人理财业务是国外商业银行的任务所在。而另一方面，站在国内视野的角度看，在传统业务逐步缩水而国内经济结构调整并转型、投资多元化、个人财富膨胀化及市场经济高速发展的影响之下，我国商业银行也将发展重新逐步转移到个人理财领域以谋求高额利润。综合以上现状，基于个人理财业务具有充要发展战略和利润增长迅速的优势，我国商业银行发展个人理财业务已是大势所趋。虽然就实际发展而言，我国商业银行在个人理财领域还有诸多缺陷，但瑕不掩瑜，这一行业已是当前情况下的发展潮流。本文主要研究的是我国商业银行将理论与实践充分结合以谋求更好发展的意义问题，最后还将有针对的对以上问题提出建设性意见。 一、个人理财业务概述 金融领域的发展需要对本行业的业务进行创新，在社会财富不断积累的情况下，个人理财业务应运而生。在国民理财需求和资产保值增值愿望空前高涨的情况下，个人理财业务也越来越受到人们的关注和青睐。 （一）个人理财业务的概念 银行根据客户的资产数量和抗风险能力而为客户提供的诸如财务分析与规划、资产管理、投资顾问等诸多专业性服务活动我们称之为商业银行的个人理财业务。以帮助客户实现个人资产的保值增值。个人理财业务具有分层次、个性化和综合化的特点，其针对产品和服务进行创新后就能满足特定客户群体的综合需求并能为客户提供多样而丰富的金融产品。因此，个人理财业务不仅是传统个人金融业务的整合与升级，更将个人金融业务达到了高级阶段并对其进行了逻辑延伸，为这一切都是建立在个人金融业务的基础之上。 （二）个人理财业务的分类 商业银行个人理财业务分为两大类：一类是以顾问身份为客户提供一系列专业化服务、客户自行决策和承担风险的理财顾问服务，另一种则是在前一种服务的基础上、划分为私人银行计划和理财计划而对客户委托和授权的诸多业务活动对顾客的资金进行合理规划、投资的服务，这种服务叫做综合理财服务。以上两类是以管理运作方式的不认同作为划分依据的。 1、私人银行业务 私人银行提供诸如合理避税、现金管理、规划投资、教育信托等涵盖范围极广内容的系统理财业务，这种业务面向的人群主要是富人及其家庭。私人银行最大的特点是由包括财务顾问和投资管理人员在内的专业团队，根据客户较长时期甚至一生的理财需求，专门设计的的个性化服务。私人银行还非常注重客户的保密工作，为这些由于各种原因往往想保持低调的富豪提供私密性的理财服务。私人银行是在提供全球性财务咨询和投资服务的基础上