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团体百万医疗发展现状

摘要：近年来，百万医疗险被人们所熟知，其“低保费、高保额”的特点吸引着大量消费者的目光，推动了健康险市场的发展。随着百万医疗险的逐步走红，其自身固有的问题也在不断暴露，百万医疗险的续保、保额、宣传都存在着巨大的争议。监管对于百万医疗险的要求不断提高，百万医疗险的产品自身也在不断升级。本文逐步分析了百万医疗险的产生与走红、特点和不足之处，并对百万医疗险的未来发展提供意见建议。

关键词：百万医疗险;健康险;保证续保

一、百万医疗险的走红

2022年8月，众安财险推出第一款百万医疗险——众安尊享e生。随着众安尊享e生的火爆，各大保险公司陆续推出了百万医疗险。“低保费、高保额”的百万医疗险的产生和走红，其实也是顺应了现代社会对其的需求。

随着医学技术的发展和大众对于医学需求的增加，医疗费用也在不断升高，而现在能够赋予大众医疗费用保障的主要是三类方式。

(一)社会保险

社会保险中的职工基本医疗保险制度为大众提供了最基本的医疗保障，是通过法律、法规强制推行的。20世纪90年代，《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》标志着我国开始建立城镇职工基本医疗保险制度。2003年，我国推出新型农村合作医疗制度。2022年，我国建立城镇居民基本医疗保险制度。2022年，《国务院关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》通过，整合了城乡居民医疗保险制度。目前我国最大范围对基本医疗保险制度进行了覆盖，在购买其他商业保险之前，有条件有能力的个人都应该参预社会保险。

(二)重大疾病保险

重疾险是一种给付型保险，以疾病为给付条件，只要被保险人符合保险合同中约定的重大疾病罹患的条件，无论医疗费用是否发生或者发生多少，都能按照保额得到赔付。近年来重疾险在我国也得到了普及和发展，重疾险的产品不断完善、覆盖范围不断扩大，同时越来越多的人也意识到了重疾险的重要性。重疾险作为给付型产品的基本保障理念和社保不同，是大众抵御风险的重要方式。

(三)各类短期医疗险

短期医疗险产品包括大额的医疗险如百万医疗险和小额的医疗险两类。短期医疗险是费用补偿型产品，当被保险人达到保单规定的条件时，保险公司对由疾病或者者意外事故带来的医疗费用在约定范围内进行报销。短期医疗险的基本理念和社保类似，是社保的重要补充。

重疾险作为给付型产品，可以说从另一个方面保障了大众的医疗需求，但是它的高额保费却让人望而却步。一款保额为50万、保障终身、缴费年限为30年的重疾险产品每年需要缴纳的保费普通是成千上万，这笔保费对于大部份的人来说都是一项严重的负担。这时“低保费、高保额”的百万医疗险可以说是顺势推出了。在百万医疗险浮现以前，消费者可以选择的保障惟独社保、重疾险和小额医疗险。而百万医疗险可以用来报销大额的医疗费用，同时保费较为低廉，基本上每年只需几百元即可获得“百万”的保障。百万医疗险普通有一万元的免赔额，一方面把感冒、摔跤等小额医疗保险事件排除在外，另一方面可以报销恶性肿瘤、重大意外等产生的高额医疗费用。百万医疗险是对重疾险的有效补充，降低了大额医疗险的门坎，因此推出之后获得了迅速的发展。

二、百万医疗险的特点

(一)低保费、高保额

低保費和高保额是百万医疗险最显著的特点，也是最吸引人的地方。百万医疗险每年的保费基本都是几百元，却撬动了几百万的保额。如众安的尊享e生2022的基本保额高达300万，30岁投保时每年仅需300多元，十分便宜且貌似性价比很高的百万医疗险凭这一优势迅速拓展了市场。

(二)核保严格

普通来说，健康告知是购买医疗险、重疾险、寿险等保险产品时必备的，而健康告知的严格程度为医疗险重疾险寿险意外险。其中医疗险的核保最为严格，而百万医疗险的核保尺度更为严格，不少保前疾病都会被作为除外责任。即便是女性中常见的生理性乳腺增生，大多产品都将其作为除外责任，也就是说由于乳腺产生的医疗费用，保险公司不予以报销。

(三)免赔额高

大部份的百万医疗险产品都设有一万元的免赔额，且社保统筹或者公费医疗保险部分不能用于抵扣免赔额。也就是说，百万医疗险把日常的小病小痛等小额医疗保险排除在外，针对的是医疗费用较高的大额保障。

(四)连续投保

作为短期医疗险产品，百万医疗险的续保条件是需要着重考虑的。大部份百万医疗险都有连续投保的条款。连续投保是指消费者在投保一些短期健康险产品时，合同会对续保做出一些相应的约定，当在保险期间届满时，投保人可以向保险人申请继续投保，但保险公司可以拒绝。也就是说，连续投保条款下是否续保的主动权是掌握在保险公司的手里。

三、百万医疗险的不足之处