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试论保险合同中的告知义务

目录

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正文 2

文1：试论保险合同中的告知义务 2

一、如实告知义务的价值基础 2

(一)最大诚实信用原则 2

(二)当事人合意原则 3

二、告知义务人的范围 3

(一)在保险活动中，投保人、被保险人均应负告知义务 3

(二)投保人的代理人 3

三、告知义务履行的时间与方式 4

(一)关于告知义务的履行时间 4

(二)关于告知义务的履行方式 4

四、告知事项 4

(一)投保人方应告知事项 4

(二)保险人方应告知事项 5

第一，订立保险合同必须说明的保险费 5

五、违反告知义务的构成 5

(一)主观构成要件 5

(二)客观构成要件 6

六、违反告知义务的后果 6

(一)修改我国保险法第17条第2款的规定 7

(二)消除我国《保险法》第17条第2款 7

文2：告知义务浅论保险合同订立过程中的最大诚 8

一、告知义务的立法目的 9

二、告知义务的性质 10

三、告知义务的主体 11

四、告知义务的履行 13

（一）投保人告知义务的履行 13

（二）保险人告知义务的履行 14

五、告知义务的违反及后果 15

（一）投保人违反告知义务的构成要件及后果 15

（二）保险人违反告知义务的后果 17

1、保险人未对其责任免责条款进行明确说明的 18

2、保险人对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况的 18

3、保险人未对与保险合同有关的其他事项明确说明的 19

2、陈云中著《保险学》，1985年，台湾三民书局出版； 21

6、施文森主编《保险法总论》 21

7、施文森主编《保险法判决之研究》 21

原创性声明（模板） 22

正文

试论保险合同中的告知义务

文1：试论保险合同中的告知义务

作者简介：祝宇娇(1984—)，女，汉族，北京人，中国政法大学法律硕士学院法律硕士专业硕士研究生。

一、如实告知义务的价值基础

(一)最大诚实信用原则

最大诚实信用原则在保险领域中的运用，可追溯到海上保险初期。主要是保险人用来约束投保人的工具，保险人往往以投保人破坏此原则而拒绝赔偿。英国《1906年海上保险法》第17条规定：“海上保险契约是建立在最大信守诚实的基础上成立的契约，如果任何一方不遵守最大信守诚实，他方得宣告契约无效。”这样，保险双方都必须遵守最大诚实信用原则就用法律的形式确定下来，并为世界各国所采用。我国《保险法》第4条之规定“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用原则”，也明确了这一原则的普遍约束力。

(二)当事人合意原则

合同的成立以当事人的合意为要件。就保险合同而言，之所以规定投保人的如实告知义务，其目的在于使保险人对危险获得与告知义务人平等的认识，从而基于双方的自愿达到合意，这样既有利于合同的订立，又使保险人承担的危险与获取的保费不违反保险法上的对价平衡原则。

二、告知义务人的范围

关于告知义务人的范围，各国法律规定不尽一致。我国《保险法》第17条规定:“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同……”从上述规定中不难看出，在我国负有告知义务的仅为投保人，这一范围显然过于狭窄。

(一)在保险活动中，投保人、被保险人均应负告知义务

首先，从财产保险的角度来看，当投保人和被保险人不一致时，被保险人为保险事故发生时的财产受损人和保险受益人。根据权义务相一致的原则，被保险人负告知义务理所当然。其次，从人身保险的角度来看，被保险人对自己身体状况的了解最为透彻，比投保人负担告知义务的理由更加充分。

(二)投保人的代理人

投保人的代理人、受投保人特别委托的保险经纪人也应当是告知义务人

根据民法上的代理原理，此时应当由投保人履行的告知义务就转移给了他的代理人。另外，如果经投保人特别授权，保险经纪人可以代投保人与保险人签订保险合同；此时，其地位为投保人的代理人，告知义务也随之而来。

三、告知义务履行的时间与方式

(一)关于告知义务的履行时间

各国立法均明确规定，告知义务的履行时间为“保险合同订立时”。我国《保险法》关于告知义务的履行时间没有明确的规定，多数学者认为告知义务的履行应于保险合同订立时进行。笔者认为：第一，告知义务的履行时间首先是保险合同订立时。第二，保险合同订立后，其条款修改时，投保方应该就其修改前所得的资