商业银行零售网点转型的思考.docxVIP

。

。

。

。PAGE2

商业银行零售网点转型的思考

商业银行零售网点转型的思考

一、我国商业银行开展零售银行业务的现状

(一)零售银行业务的涵义按照服务对象来分,银行业务分为批发

银行业务和零售银行业务。批发银行业务是银行对大企业或者国家开展的金额巨大的银行业务。零售银行业务指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化

银行业务和零售银行业务。批发银行业务是银行对大企业或者国家开

展的金额巨大的银行业务。零售银行业务指商业银行运用现代经营理

念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化

的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。

(二)我国零售银行业务发展机遇巨大伴随中国经济持续快速成

长,中国的富裕群体也形成并呈现稳步上升势头,中产阶级兴起、个人收入和资产的上涨使得个人客户对零售产品和服务的需求不断增加。据国家统计局调查,预计到

长,中国的富裕群体也形成并呈现稳步上升势头,中产阶级兴起、个人

收入和资产的上涨使得个人客户对零售产品和服务的需求不断增加。

据国家统计局调查,预计到2010年,中国将有25%的城市家庭步入中

产阶层,而据中国财富管理论坛统计,目前金融资产在10万美元以上

的中国家庭大约有300万户,中国持有流动性资产(现金、有价证券、

非自住住宅等)超过100万美元以上的人群约为30万人。由此可见,

零售银行业务客户群体广大,利润空间充足,而且具有收益稳定、风险分散的特点。发达国家零售银行业务利润占了银行总利润的

零售银行业务客户群体广大,利润空间充足,而且具有收益稳定、风险

分散的特点。发达国家零售银行业务利润占了银行总利润的50%以上,

而在我国这一比例不到20%,发展潜力巨大。

(三)零售银行业务已成为我国银行业的发展方向与竞争热点国内商业银行对于零售业务的竞争日趋激烈。据预测,批发银行业务在

商业银行全部收入的占比将由现在的80%下降到50%以下,而零售业务和中间业务收入将提高到

商业银行全部收入的占比将由现在的80%下降到50%以下,而零售业

务和中间业务收入将提高到50%以上。随着消费者金融市场的急剧扩

大,以及商业银行自身增强市场竞争能力、提高收益水平等内在动力

大,以及商业银行自身增强市场竞争能力、提高收益水平等内在动力

的驱使,许多商业银行开始重新审视并大举进军零售银行业务,零售

银行正在成为各银行争夺的高地。招商银行前行长马蔚华说:银行不

做对公,现在没饭吃,但如果不做对私,则将来没饭吃。而随着2006年

做对公,现在没饭吃,但如果不做对私,则将来没饭吃。而随着2006年

底银行业全面开放,外资银行加速了在中国的扩张步伐,在其先进的

经营理念、成熟的产品和服务、强大的创新实力和丰富的市场营销经

验的推动和支持下,不断拓宽零售银行服务渠道和业务品种,使国内商业银行面临新的挑战。

(四)国内商业银行零售网点现状

1.网点和人员数量。国内商业银行营业网点数量多,分布广,从业

1.网点和人员数量。国内商业银行营业网点数量多,分布广,从业

人员数量大。2008年末,全国银行业金融机构网点总数(含综合性网

点、不含离行式自助银行)达到179753家,网点员工数量超过70万人,这是商业银行实现价值创造目标的重要场所和重要力量。

业务开展情况。国内商业银行网点主要从事传统的存取款、结

算业务,增值产品逐渐增多,但总体上看仍然偏少。传统业务的价格比较低甚至是免费服务,如果考虑网点各项运营成本,众多网点盈利能

算业务,增值产品逐渐增多,但总体上看仍然偏少。传统业务的价格比

较低甚至是免费服务,如果考虑网点各项运营成本,众多网点盈利能

力不强。

足不同层次的客户多样化的需求。由于缺乏差别化的产品和服务,不同银行之间只能通过加大营销成本或降低服务价格来进行竞争,造成客户服务状况。国内商业银行的网点拥有庞大的客户资源,但是银行网点提供的产品和服务同质化的现象非常明显,越来越难以满

足不同层次的客户多样化的需求。由于缺乏差别化的产品和服务,不

同银行之间只能通过加大营销成本或降低服务价格来进行竞争,造成

了营业网点收益率低下。

4

4.员工素质现状。目前国内商业银行营业网点的员工主要以柜台

业务操作为主,强调的是效率和准确性,业务技能比较单一,没有太多的技术含量。基层网点急缺高素质的客户经理,部分网点虽然配备客

户经理,也仅仅是承担了客户引导、业务分流、解答疑问的作用,专业化程度和业务水平不高。5.运营效率。客户需求多样化带来业务的多样性和复杂性,虽然

户经理,也仅仅是承担了客户引导、业务分流、解答疑问的作用,专业

化程度和业务水平不高。

5.运营效率。客户需求多样化