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知识点退休养老规划案例分析

知识点退休养老规划案例分析

一、退休养老规划设计的工作流程

（一）确定退休养老目标

确定退休养老目标，具体内容包括：退休的

年龄、退休后的生活费用、预期寿命或者退

休养老的时间等。

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一、退休养老规划设计的工作流程

（二）预测退休后资金需求

预测退休后整个养老生活的资金需求应该依据退休养老目标进行计算，重点注意退休养老生活的时间和每年的生活费用。

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（三）估算退休后的收入

退休后如果有相关收入，按照收入的来源不

同，就有不同的资金流入形式。将这期间取

得的所有收入来源按不同方式折现到刚退休

时。

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（四）计算退休时养老资金缺口

将计算出的退休时所需资金减去退休后所有

收入折现到刚退休时的现值和已经准备的启

动金在退休时的终值，就可以得出退休时的

资金缺口。如果计算得出的结果大于零说明退休时资金存在缺口，结果若小于零说明退休时资金不存在缺口。

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（五）制定退休养老规划

依据最终计算出的退休时的资金缺口，制定

合适的养老规划。比如，选择投资组合一，

投资回报率为5%，通过一次性投入一笔养老

启动金或每年、每月定投一笔养老金等方式

来完成具体养老规划设计。

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（六）执行与监督计划

一个合理有效的养老规划方案并不是一经制定完成就一成不变的，而应该根据客户的实际情况的变化要不断进行调整，如果发现有问题应该及时调整计划。

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二、退休养老规划案例分析

（一）确定王先生退休养老目标

依据工作实例分析，王思源先生的退休养

老目标是：在55岁时退休，退休后第一年

的生活费用为9万元，以后生活费用以每年

3％的速度增长；预期寿命到80岁，即退休

养老时间为25年。

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二、退休养老规划案例分析

（二）预测王先生退休后资金需求

依据工作实例实际情况，王先生生活费用估

计会以每年3％的速度增长，退休后第一年

的生活费用为9万元，预计可以活到80岁。

退休后采取较为保守的投资策略，年回报率

为3％。

通过计算，将其折算到55岁初的时候，王先生退休资金共需225万元。

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（三）估算王先生退休后的收入

王先生在退休后没有企业年金、商业保

险、投资收入、兼职等收入。

因此，退休后王先生夫妻是没有任何收入。

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（四）计算王先生退休时养老资金缺口

王先生35岁时，拿出10万元作为退休养

老生活基金的启动资金。在退休前采取

较为积极的投资策略，年化回报率为6％，

退休后采取较为保守的投资策略，年化

回报率为3％。

因此，通过计算到王先生55岁退休时，这笔10万元的启动资金终值为320714元。所以，王先生退休时的养老金缺口为2250000－320714＝1929286元。

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（五）制定王先生退休养老规划

通过前面计算得知，王先生退休时资金缺口

为1929286元。王先生打算从35岁开始到55岁

退休时，每年年末投入一笔资金，连续投20

年，收益率为6%，通过计算可以得出王先生

每年年末应投52447元。

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（六）执行与监督王先生退休养老计划

如果在规划执行的过程中，王先生夫妻的实

际情况发生变化导致计划可能执行不了，那

么这时我们应该把规划做适时的调整。比如

，让王先生夫妻稍微降低未来退休养老生活

的质量或者让他们延长退休的时间等办法。

因此，在养老规划具体执行过程中要实时监

督计划。

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