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第三章保险的基本原则3.1认识保险利益和保险利益原则赵素春

单元1认识保险利益和保险利益原则授课对象金融服务与管理知识点保险利益和保险利益原则的含义；规定保险利益原则的目的意义技能点掌握保险利益具备的三个条件思政点理解保险和赌博的本质差别，体会为什么要规定保险利益原则

案例引入一外地游客来上海旅游，在游完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？如果交给他经营保管，或租赁或抵押，是否可以投保？上述案例，请问游客与保险标的之间有无保险利益？

保险利益及保险利益原则的含义释疑：如何理解投保人对保险标的所具有的经济利益？即保险人对保险标的具有一种经济利害关系，投保人或被保险人因保险标的存在而受益，也会因保险标的的损害而受损。保险利益也叫可保利益。我国《保险法》第十二条规定“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。

保险利益原则两层意思：一是指投保人在投保时对保险标的必须具有保险利益，这是保险合同存在的条件。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。二是在财产保险合同订立后，如果发生保险事故，标的受损，被保险人对保险标的只有具有保险利益，才有权利索赔。

有一租户向房东租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责。租户为此而所租房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔，问保险公司是否承担赔偿责任？不能。保单在未征得保险人同意的情况下，不得转让。未经保险人同意转让的保单无效。如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？不可以，需要办理变更手续，且征得保险人的同意。案例分析

规定保险补偿的最高限度防止道德风险事故的发生与赌博划清了界线规定保险利益原则的意义

如果保险合同的生效不以保险利益为前提，保险合同就会变成一个赌博合同。要求投保人对保险标的具有保险利益，被保险人只有在经济利益受损的条件下才能得到保险赔偿。如果能够以与自己毫无利害关系的保险标的投保，投保人就可能因保险事故的发生而获得高于所交保险费几十倍的额外收益，这种收益不是对损失的补偿，而是以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。与赌博划清了界线

如果投保人或被保险人对保险标的没有利害关系，那么就有可能使怀有不良动机的投保人或被保险人为谋取保险赔款或保险金而故意制造保险事故或纵容保险事故发生，产生道德风险。防止道德风险事故的发生

保险人的赔付金额不能超过保险利益，保险利益是投保人所获补偿的最高限度，保险人所主张的赔偿金额，不得超过保险利益的金额或价值。否则被保险人将因保险而获利。这既有悖于损失补偿原则，又容易诱发道德风险和赌博行为。规定保险补偿的最高限度

合法的利益，即得到法律认可并受到法律保护利益。这种利益可以产生于法律法规本身，也可以产生于法律所承认的有效合同。保险利益成立具备的条件保险利益应为合法的利益

保险利益成立具备的条件保险利益表现为利害关系利害关系是指保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益。同时，利害关系是指经济利益。

该条件要求保险利益必须是客观上或事实上的利益，包括已经确定的现有利益或者将来能够确定的预期利益。是可实现的利益，并非主观臆造的利益。保险利益成立具备的条件保险利益应为可确定的利益在投保时，现有利益和期待利益均可作为确定保险金额的依据；但在索赔时，只有现有利益才符合保险利益的原则，而期待利益则不属于索赔范围。【课堂讨论】没有完工的建筑物是否可以投保？农民种在田里的庄稼是否可以投保？

保险利益成立具备的条件保险利益应为经济上的利益保险利益必须是经济上的而不是精神上的；投保人或被保险人对保险标的的利益价值能够用货币衡量。无法定量的利益不能成为可保利益。但是由于人的生命和身体无价，所以人身保险合同的保险利益有一定的特殊性，只要求投保人与被保险人具有利害关系，而不是必须要求保险利益能够用货币表示。

小结