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第2章保险合同
保险实务教研室赵素春
2.9保险合同的解除和终止
专业
人才
素质
单元8
保险合同的解除和终止
授课对象
金融服务与管理
对应知识点
保险合同解除的含义和情形；保险合同终止的含义和情形；保险合同解除和终止的比较。
对应技能点
识别投保人合同解除的限制、保险人解除合同的情形、保险合同终止的情形
课程思政
契约精神，依法治国
保险合同的解除
保险合同的解除：指在保险合同生效后，保险人或投保人单方面终止保险合同的行为。
保险合同解除的形式包括法定解除和约定解除两种
法定解除
法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权
《保险法》规定：“除本法另有规定或者保险合同另有规定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合。”
法定解除~投保人解除保险合同的限制
货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同不得解除；
当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权作出限制的，投保人不得解除保险合同。
投保人提出解除保险合同主要是因为主客观情况发生变化，投保人感到保险合同的履行已无必要。投保人提出解除保险合同，称为“退保”。
法定解除~保险人有权解除保险合同的情况（最大诚信原则）
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的（但自合同成立之日起超过二年的除外）；
未发生保险事故，被保险人或受益人谎称发生了保险事故；
投保人、被保险人故意制造保险事故的；
因保险标的转让导致危险程度显著增加的；
投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的；
在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的。
自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的
约定解除
保险合同的协议解除不得损害国家和社会公共利益。
约定解除也称协议解除，指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。
保险合同的协议解除要采取书面的形式。
保险合同解除的法律后果
保险合同解除的后果：指解除保险合同的行为对原保险合同的权利义务的溯及力。
《保险法》的规定，保险合同对以下情形不具有溯及力：
投保人故意不履行如实告知义务，保险人不退还保险费；
投保人、被保险人或受益人因欺诈行为而被解除保险合同的，保险人不退还保险费；
投保人要求解除保险合同的，保险责任开始后，保险人收取的自合同生效至合同解除期间的保险费不予退还。
相关阅读
保险法》第54条规定：“保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。”
财产保险
《保险法》第47条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
人身保险
保险合同的终止是指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人的权利义务关系结束，保险合同的法律效力完全消失的事实。
保险合同终止的原因可分为以下三大类：
自然终止
履约终止
解约终止
结果：是保险合同的法律效力不复存在。
保险合同的终止
自然终止的情形
自然终止是指已生效的保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力当然地发生不复存在，而无需当事人行使终止权的意思表示。这些情况主要包括：
1.保险合同期限届满。
2.合同生效后承保的风险消失。
3.保险标的因非保险事故的发生而完全灭失。
4.合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让。
履约终止的情形
在保险合同中，保险人的主要义务就是承担赔偿或给付保险金的责任，但这种责任不仅有期限的约定，也有数额的限制。只要保险人履行赔偿或给付金达到保险合同约定的保险金额总数时，无论一次还是多次，均属于保险人已实际履行了其全部保险责任，保险合同终止。
解约终止的情形
保险合同的解除是指在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。
合同的解除分为约定解除和法定解除。
【小案例】未如实告知是否免责
王某于2007年9月10日向T保险公司投保了《综合个人意外伤害险》。保险合同约定，王某为被保险人，合同期限为1年，自生效日的0时起至期满日的24小时止，基本保额为20万元，身故受益人为王某的妻子陈女士。该保险合同还规定，被保险人于本合同有效期内，因遭遇外来的、突发的、非疾病的意外事故，并因该事故导致其身体受到伤害、残疾或者身故的，属于本合同约定的保险责任。保险合同的生效日为2007年9月19日。
2008年3月22日，王某因触电身亡。4月6日，王某触电身亡被公安部门认定。陈女士遂向保险公
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