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非标体健康保险产品创新需求方法与数据分析

一、引言

人民健康是民族昌盛和国家强盛的重要标志，国家对人民健康高度重视。党的十

九届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划

和二〇三五年远景目标的建议》，提出了“全面推进健康中国建设”的重大任务。

党的二十大报告指出，把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善人民健康

促进政策，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度。国务

院办公厅《关于印发中国防治慢性病中长期规划（2017—2025年）的通知》中

专门指出“完善保障政策，切实减轻群众就医负担”，鼓励有资质的商业保险机构

开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢性病相关保险经办

服务。这些为非标体健康保险的发展作出了政策方面的鼓励。

课题总结梳理了非标体健康保险的发展现状和问题，基于调研数据定量分析非标

体健康保险的需求特征和影响因素，并立足于非寿险精算经典模型，定量研究慢

性病单病种进展率，进而探讨非标体健康保险产品的创新，对于填补非标体健康

险市场空白、促进商业健康险创新发展具有重要意义。

二、非标体健康保险的现状及问题

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤

害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。非标体健康保险有三层含义：

（1）非标体人群可以以标准体投保与健康状态影响不大的意外险、防癌险等。

（2）将非标体人群的具体病种作为除外责任或者进行加费承保的健康保险。（3）

针对非标体人群的具体疾病或既往症提供保障的健康保险。

近年来，我国健康保险市场保持高速增长，并表现出长期向好的态势，但是同时

也存在着供需不匹配等问题。非标体人群长期存在健康险选择单一，甚至面临无

险可买的窘境。随着保险市场竞争的加剧，非标体人群健康险需求受到市场重视。

非标体人群保险需求将持续增长，非标体产品将成为健康险长期经营的重要增量

市场。

经过四年的发展，我国的非标体健康险产品仍处于创新发展阶段。随着产品设计

方式、核保核赔流程、风险管理水平的发展，虽然能够满足部分非标体群体的保

险需求，但是仍然存在诸多经营问题：（1）经验数据不足，产品定价困难；（2）

精准场景缺乏，客户难以触达；（3）标准规则复杂，风控体验不佳；（4）短期

亮点较多，长期迭代不易。

三、非标体健康保险需求影响因素

根据非标体健康险产品潜在消费者的分布特点，本课题组通过药房和市场两个不

同的渠道发出线上、线下问卷。通过origin软件分析了被调查人群对于保险需求

的偏好状态的流转情况并且利用统计软件进行了非标体商业健康险的需求影响

因素分析，结果表明，非标体人群在选择保险产品时，更关注以下三个方面：（1）

医疗费用报销范围广，可以覆盖医保自费部分；（2）覆盖人群广泛，支持老年

人、已患病人群购买；（3）保单附带的服务可以立刻使用，如帮忙排队、安排

专家号、垫付医疗费等。

四、非标体健康保险创新商业模式探究

非标体健康保险商业模式设计中的相关方主要有保险公司、投保人、展业平台、

医疗机构和健康管理平台等。非标体健康保险的目标客户主要是亚健康人群或者

慢性病患者，这些是真正需要非标体健康保险保障的人群。非标体健康保险产品

定价模式的核心依据在于单病种进展率表的构造。保险公司为非标体人群提供全

生命周期健康管理，集“防、诊、疗、复”等一体化的全面健康管理方案，将是实

现非标体健康险可持续发展的重要条件。经营非标体健康保险对保险公司的核保

能力、健康管理能力和产品定价能力等核心能力具有更高的要求。

五、非标体健康保险单病种进展率

的研究方法及数据处理

构造单病种进展率表是在非标体健康险产品创新过程中必须解决的基本问题。

（一）非标体健康保险单病种进展率的研究方法

研究方法分为两部分：一是单病种进展率的估计与样本数据的修匀，二是处理缺

失数据的方法。本课题选择估计单病种进展率的方法是稳健链梯法。样本数据的

修匀方法是以广义线性模型为框架，考虑事故年因子、发展期因子和日历年因子

为主要影响因素的平滑化模型，并结合利用Bootstrap法，对模型的参数进行估

计和对进展率的分布进行预测，以及度量均方误差等其他统计特征。针对病情级

别跳跃和年龄跳跃两种数据缺失情况，采用精算法处理病情级别跳跃。综合考虑

数据填补模型的方法对年龄缺失数据进行填补。

（二）非标体健康保险单病种进展率的数据处理

数据处理过程分为六个步骤，依次是指标选取、数据筛查、数据标准化和单病种

分级、人工复核、单病种进展率模型的构建以及单病种进展率表的构造。