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以效劳“三农〞为导向，深化农村信用社改革

我国农村金融效劳体系是一个由政策性银行、农业银行、信用社组成的体系。中国农业开展银行的职能是管理国家的政策性借款，业务围较窄，在基层一般不设营业网点，中国农业银行由于商业化的利润目标驱使，其基层网点正在逐步收缩，对广阔农村的业务量也在减少，工作重心转向城市和有关农业根底设施的大型工程上。其他原来在县一级设机构网点的商业银行(工行、建行)正在纷纷撤点，而新兴的股份制商业银行一般都集中在城市。这样为农村经济提供金融效劳的组织就只有农村信用合作社了〔郁，2000〕。2003年底，全国农村信用社有机构34，846个，存款余额2.41万亿元人民币，贷款余额1.72万亿元人民币。在较多地区，农村信用社已成为农村金融效劳的主力军。因此，如何发挥农村信用社支持农村经济开展的作用，成了理论界和政府部门关注的一个重大课题。本文拟从为“三农〞效劳的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。

????一、农村信用社改革的历程及其评价

????我国农村信用社开展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和开展阶段〔1951-1959〕，