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信用

信用6C分析法

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什么是信用6C分析法信用6C分析法详解

编辑本段什么是信用6C分析法

信用6C分析法是商业银行传统的信用风险度量方法。是指由有关专家

根据借款人的品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、抵押品（collateral）、经营环境（condition）和事业的连续性（continuity）等六个因素评定其信用程度的方法。它涉及6个方面，这些方面的英文词

语第一个字母都是“C”。

编辑本段信用6C分析法详解

品质

直接反映在回款速度和数额上，每一笔信用交易，都隐含了客户对公司的付款承诺，如果客户没有付款的诚意，则该应收账款的风险就大大增加了。因此，品质被认为是评估信用最重要的因素。

能力

包括客户的经营能力、管理能力和偿债能力。能力越强，本企业的应收账款风险就越低。

资本

是指客户的财务实力和财务状况，表明客户可能偿还债务的背景。

抵押品

是客户在拒付或无力支付时被用作抵押的资产。这对于不知底细或信用状况有争议的客户尤其重要。一旦收不到这些客户的款项，债权方就可以通过处理抵押品获得补偿。

是客户在拒付或无力支付时被用作抵押的资产。这对于不知底细或信用状况有争议的客户尤其重要。一旦收不到这些客户的款项，债权方就可以通过处理抵押品获得补偿。

经营环境

主要是指客户运营的内部和外部环境，当这些环境发生变化时，客户的偿债能力是否受到影响，如果影响很大，则客户的信用水平就将受到威胁。

连续性

是指客户持续经营的可能性，这需要从客户内部的财务状况、产品更新换代，以及科学技术发展情况等的综合评价。

一、传统的商业银行信贷风险评价方法剖析从商业银行信贷风险评价方法来看,大多采用定性分析与定量分析相接合的回归分析法、ZETA分析模型等间接评级方法。这些方法一般围绕下面4个步骤进行。(1)从影响信用风险等级评价的一系列指标中,筛选出几个方面若干个关键性指标。例如,借款人品格(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collater-al)、经营环境(Condition)和现金(Cash),即所谓“6C”指标原则;(2)由有关部门采集与这些指标密切相关的借款人信息后,依据一定标准给出其相应分值;(3)按照特定权重体系对这些相应的分值进行“加权算术平均”,得出一个“总体综合指数”或“违约概率”(4)由“总体综合指数”(或“违约概率”)大小,确定信用风险不同等级。上述间接评级方法较为简便,目标都是将商业银行信贷风险评价转化为“总体综合指数”的测算。但是也存在一些问题:第一,影响现代信用风险评价指标体系包含的指标发生了许多变化,应进行适当修改与补充;第二,在进行第2个步骤时,实际操作相当困难。