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汽车合格证质押的合法性探讨

先来看这样一个案例：

镇海区人民法院受理了一起以汽车合格证质押进行贷款的金融借款合同纠

纷案件。

汽车合格证质押

汽车合格证，是机动车整车出厂合格证明，系机动车生产企业印制并随车配

发的载明企业名称、企业标识及防伪信息的证明文件。对于购车消费者来说，汽

车合格证是办理机动车注册登记、投保、注销等手续时必须提交的法定证明文件

之一。

汽车合格证质押具体做法是：汽车销售企业先与银行签订汽车合格证质押

合同，银行依照借款合同及质押合同放款，同时汽车合格证质押给银行保管，汽

车销售企业销售汽车后向银行归还贷款本息并赎取汽车合格证给消费者。

质押贷款500万起纠纷

2008年1月15日，宁波某银行与宁波某汽车销售服务签订一份短期借款

合同，约定该汽车销售向该银行借款人民币500万元，借款期间从2008年1月

15日起至2009年1月9日。为保证贷款的安全，同日该银行又与该汽车销售

服务签订质押合同一份并出具权利质押清单8份，将该公司名下的38份汽车合

格证作为权利凭证为上述500万债务提供权利质押担保，担保范围包括主债权

本金及利息，逾期利息、福利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费等

实现债权的费用和所有其它应支付的一切费用。

贷款到期后，该汽车销售服务却迟迟未能归还贷款。截至去年9月底，该公

司仍拖欠该银行贷款本金共计400万元，而这时汽车销售服务负责人却突然“人

间蒸发”，不知去向。银行讨债无门，遂于去年12月将该汽车销售服务起诉至法

院，要求归还400万贷款本金及50多万元利息，并要求对该公司合格证质押相

对应的汽车处置所得的款项优先受偿。

车辆本身或所有权才能质押

法院经审理认为，虽然该银行与该汽车销售服务公司订立了质押合同，但是

汽车销售服务公司并未将汽车转移给银行保管，银行所保管的是汽车销售公司的

汽车合格证，但汽车合格证仅仅是车辆质量合格的格式化证明，并非车辆本身或

者车辆的所有权凭证，汽车所有权的转移不以合格证的转移为条件，汽车合格证

没有市场交换价值，不是一项财产，亦非一项财产权利，汽车合格证不能成为本

案质押权的标的物，故该银行与该汽车销售服务公司之间的质权不成立，因此该

银行不能对汽车合格证所对应的汽车进行处置。

无证汽车不能上牌

汽车销售商用汽车合格证质押进行贷款，如果贷款无法按时归还，所遭受损

失的不仅仅是银行，消费者利益也会间接受到损害。汽车销售商在消费者不知情

的情况下用汽车合格证质押进行融资，如果汽车销售商信用不佳，或资金链出现

问题，则会产生长时间拖欠汽车消费者汽车合格证的问题。

但是，汽车合格证质押又是普遍存在的现象。因此，与上面法院的观点相反

的是，有部分法院认为：应该尊重社会现实，从保护交易安全的角度，保护债权

人或者无过错方的权利，认可合格证质押的成立。

汽车合格证质押贷款

一、概念

汽车合格证质押贷款：是指为满足汽车经销商短期资金需求，以所经销的汽车的合格证

为质押品，向汽车经销商发放的流动资金贷款。

注：汽车经销商可以拿合格证做质押。

二、贷款额度

单笔贷款最高五百万。

三、贷款期限

贷款期限为3—6个月，特殊情况可以面议。

四、贷款利率

贷款利率低于市场融资利率。

五、贷款条件

借款人是经工商行政管理机关核准登记，按规定办理年检手续的中小企业〔借款人年龄

不超过65岁〕，企业连续经营两年以上，有固定生产经营场所;借款人无不良贷款记录;同

意本公司以其资金使用和经营情况进行监督;信誉良好，有按期归还贷款本息的能力;借款人

〔夫妻双方〕同意以自有房产做抵押或以存单、存折、有价证券做质押。

六、提供资料

1、公司简介

2、营业执照〔正、副本，年检〕

3、税务登记证〔地税、国税〕

4、企业代码证

5、企业章程

6、验资报告

7、银行开户许可证及帐号

8、股东及出资证明

9、股东签字样本

制定流程，找准实施点。为保证汽车合格证质押贷款业务落到实处，该联社

依据合格证质押的自身特点，结合法律法规及上级规定，制定了《乐陵市农村信

用合作联社经销商汽车贷款标准操作规程》，明确了合规证质押贷款业务的操作

流程。一是汽车经销商向联社提出申请，经联社确认是否符合贷款的条件；二是

确定合格证的真实性和合法性，确认合格证的归属；三是与汽车经销商依据借款