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反洗钱调研计划书

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2019年9月，我就国际业务反洗钱合规话题与美元清算账户开立在美国某外资银行的若干家境内城商行进行了交流，交流主要围绕当前某外资银行对反洗钱工作的要求、境内银行国际业务反洗钱工作存在的问题、未来应对的措施等三个方面展开。根据交流的情况，对照某外资行在合规工作上的要求，形成本调研报告。因调查样本有限，各银行内部制度和做法各异，加上笔者水平所限，报告无法面面俱到，且难免存在错误之处，恳请方家指正。

一、某外资账户行的主要要求

某外资银行总部在美国，反洗钱工作直接受美国政府和各监管机构监管，因美国对银行的合规管理政策繁杂，加上各类制裁名单较多，导致当地银行反洗钱工作要求高，账户行传导给境内银行的反洗钱压力也就大。此外，美国推行的“长臂管辖”原则使得直接或间接参与到美元清算体系的银行必须遵守其一些霸权性质的制裁规定，作为经营美元业务、参与美元清算的银行，不得不在涉外反洗钱工作中慎之又慎。近年来，全球不少大型银行因违反美国制裁规定而受到巨额处罚。某外资账户行对境内银行反洗钱的要求主要有：

（一）反洗钱工作必须保持高度独立性

1.职责的独立性：反洗钱合规工作由合规部门独立管理和开展，反洗钱工作独立于业务条线。业务部门不从事具体合规审查，也不能干扰合规部门的反洗钱审查与评价。

2.流程的独立性：合规部门应当在业务部门处理美元业务之前进行反洗钱合规审查，即合规审查前置。审查通过的,由业务部门继续办理，审查不通过的直接作出禁止办理的决定或者要求业务部门联系客户补充提供相关资料便于后续调查。

3.报告路径的独立性：从事合规审查人员应当是合规部门的成员，合规审查意见直接向合规部门负责人汇报。合规经办对合规部门负责人直至合规总监负责，而不是对业务条线负责。

合规部门应当明确规定合规审查经办、部门负责人、合规总监在合规审查上的权限，视不同情况由不同层级审批。

（二）反洗钱工作必须高度自动化

反洗钱工作需要在坚持系统加人工的方式上提高筛查、判别的自动化程度，因此需要强大反洗钱筛查系统、反洗钱资讯系统、反洗钱数据库等支撑反洗钱工作。

反洗钱筛查系统应该内嵌到业务系统，在业务系统中实现自动识别分析，按照预先设定的规则和匹配度进行筛查，能够实现高效、准确地拦截可疑业务。

银行应当具备辅助反洗钱工作的资讯系统，如基于海洋运输的美元交易，应当依托海事信息系统查询船舶、航线、停靠港等信息，能够实时跟踪船只位置，并公布未来预估航线，以帮助判断业务风险程度。银行还应当具备完善的反洗钱数据库，数据库中应包含完整的各类制裁清单。

（三）反洗钱工作必须有明确的风险划分标准与应对措施

首先，反洗钱工作需要明确的风险划分标准，对禁止类、高风险、中风险、低风险等各类风险等级的业务有简明可行的划分依据。合规部门应总结形成一套识别业务高风险信号的标准，如业务涉及高风险国家、业务报文信息缺失等。

合规部门应建立完善科学的洗钱国别风险清单，清单应基本涵盖全球国家和地区，分类应合理。

其次，针对不同风险的业务，合规部门应有明确的应对措施，针对不同风险程度的业务分层采取不同的应对举措。

（四）反洗钱工作必须要有素质过硬的队伍

由于某外资账户行要求每笔业务进行合规审查，即使系统未自动筛查出预警信息，合规人员仍然要对业务进行必要的审查。涉外业务不仅涉及到国内监管相关规定，还需考虑到纷繁复杂的国际贸易、制裁等规则，因此涉外业务反洗钱工作更加复杂。从事涉外反洗钱工作的人员需要具备跟进最新制裁信息的能力、综合运用资讯系统的能力、识别风险信号的敏感性、判别审核材料的独立性以及较高的国际业务水平。

合规部门不仅要掌握中国国内的相关法律规章制度，还要熟稔国际反洗钱工作相关规则；不仅合规部门经办人员需要熟悉专业涉外反洗钱知识，合规部门负责人、合规总监也应当掌握扎实的涉外反洗钱知识。

（五）反洗钱工作必须重视合规文化培育、反洗钱培训与审计

银行应重视在全行培育良好的合规文化，形成较好的反洗钱工作氛围与意识，“从上到下”抓好合规文化培育和员工反洗钱培训。

合规部门与内审部门应积极与外部审计公司沟通，将反洗钱工作纳入外部审计中。如开展反洗钱专项外部审计或者在审计年报中体现反洗钱工作情况。外部审计报告需要配备英文版。

二、目前存在的一些差距与问题

结合调研中各银行涉外业务反洗钱工作实际，对标某外资账户行的主要要求，目前存在的差距与问题主要有：

（一）反洗钱架构未独立

1.全行层面反洗钱架构未独立。目前部分银行的反洗钱牵头管理部门为运营管理部，其还承担了柜面业务管理职能，反洗钱工作独立性不够。

2.国际业务反洗钱架构未独立。大部分银行的做法是由业务部门具体负责条线反洗钱工作，合规部门不参与涉外业务的反洗钱调查与审批。虽符合国内规定与通行惯做法，但与某账户行的要求有出入。业务部门既主管业务或集